商丘市住房公積金管理委員會關于修訂《商丘市住房公積金個人住房貸款管理辦法》的通知

市住房公積金管理中心、各有關銀行、住房公積金繳存人：

??為加強住房公積金個人住房貸款管理，規范貸款行為，防范貸款風險，重新修訂后的《商丘市住房公積金個人住房貸款管理辦法》已經市住房公積金管理委員會書面審議通過，現印發給你們，請遵照執行。

2022年11月7日

商丘市住房公積金個人住房貸款管理辦法

??第一章   總 則

??第一條  為加強住房公積金個人住房貸款管理，規范貸款行為，防范貸款風險，根據《中華人民共和國民法典》、國務院《住房公積金管理條例》、《河南省住房公積金管理條例》等相關規定，結合我市實際，制定本辦法。

??第二條  本辦法適用于商丘市住房公積金管理中心管理范圍內住房公積金個人住房貸款(以下簡稱住房公積金貸款)的管理。

??第三條  住房公積金貸款是指以住房公積金為資金來源,發放給住房公積金繳存人定向用于購買、建造、翻建、大修自住住房的住房消費貸款。

??住房公積金貸款實行存貸結合,先存后貸,整借零還,貸款擔保的原則。 

??第四條  商丘市住房公積金管理委員會（以下簡稱管委會）為商丘市住房公積金管理決策機構，依據有關法律、法規和政策，制定和調整住房公積金貸款管理辦法，并監督實施。

??商丘市住房公積金管理中心（以下簡稱中心）具體負責住房公積金貸款的管理運作。

??第五條  為保障貸款資金安全，借款申請人申請住房公積金貸款時，應提供中心認可的擔保。

??第六條  住房公積金貸款的風險由中心承擔。

??第二章   貸款對象、條件和種類

??第七條  具有完全民事行為能力的住房公積金繳存人（含靈活就業人員及異地繳存人，以下簡稱繳存人），在我市行政區域內購買、建造、翻建、大修首套自住住房或第二套改善性普通自住住房資金不足時，可以向中心申請住房公積金貸款。

??第八條  自住住房套數認定標準由管委會根據國家相關規定，結合本市實際制定。

??第九條  住房公積金借款申請人為提出貸款申請的住房公積金繳存人本人，共同申請人指就同一筆貸款共同提出貸款申請的借款申請人的配偶。

??第十條  借款申請人申請住房公積金貸款時，須同時具備以下條件：

??（一）具有合法有效的居民身份證明；

??（二）申請貸款前6個月正常足額連續繳存住房公積金；

??（三）有穩定和真實的收入來源，有償還貸款本息的能力，借款申請人及配偶個人信用報告無重大不良信用記錄；

??（四）本人及其配偶均無尚未結清的住房公積金貸款（含異地住房公積金貸款）；

??（五）具有完全民事行為能力且未達到國家法定退休年齡；

??（六）具有購買、建造、翻建、大修普通自住住房的有關手續和規定比例的自籌資金；

??（七）中心規定的其他條件。

??第十一條  借款申請人申請住房公積金貸款時，有下列情形之一的，不予貸款：

??（一）離婚一年內，借款申請人與原配偶之間買賣住房的；

??（二）所購住房產權共有人非購房申請人配偶或未成年子女的；

??（三）購買自住住房產權有異議或不能設定抵押的；

??（四）提供虛假材料、虛假承諾的；

??（五）已全額支付購（建）自住住房房款的；

??（六）5年內發生過住房公積金騙提騙貸行為的；

??（七）存在其他可能影響住房公積金貸款安全情形的。

??第十二條  根據我市房地產市場發展和住房公積金使用情況，開展以下住房公積金貸款業務：

??（一）普通商品房、二手房住房貸款；

??（二）建造、翻建、大修自住住房貸款；

??（三）住房公積金異地個人住房貸款；

??（四）住房公積金和商業銀行組合住房貸款；

??（五）商業性個人住房貸款轉住房公積金個人住房貸款（以下簡稱“商轉公”貸款）；

??（六）根據政策調整，需要開展的其他貸款業務。

??第三章   貸款額度、期限和利率

??第十三條  我市住房公積金貸款最高額度由管委會確定。單

??筆住房公積金貸款額度須同時符合下列限額規定：

??（一）不得高于管委會規定的最高貸款額度；

??（二）購買首套商品住房或建造、翻建、大修首套自住住房，貸款額度不大于房屋總價款的80%；

??（三）購買第二套自住住房或二手住房，貸款額度不大于房屋總價款的70%；

??（四）月還款額不得超過借款申請人家庭收入的50%；

??（五）“商轉公”貸款額度不得大于剩余商業性個人住房貸款余額；

??（六）不高于下列公式計算的貸款額度：

??住房公積金貸款額度=（借款人公積金賬戶余額×繳存時間系數M1+共同借款人公積金賬戶余額×繳存時間系數M2）×賬戶余額系數N

??其中：當個貸率連續三個月≤70%時，N=20；當連續三個月70%＜個貸率＜85%時，N=15；當個貸率連續三個月≥85%時，N=10。

??繳存時間與繳存時間系數M對照如下：

??6個月＜繳存時間≤12個月，M為0.7；

??12個月＜繳存時間≤24個月，M為0.8；

??24個月＜繳存時間≤36個月，M為1.0；

??36個月＜繳存時間≤48個月，M為1.1；

??48個月＜繳存時間≤60個月，M為1.2；

??60個月＜繳存時間，M為1.5。

??M1指借款人繳存時間系數，M2指共同借款人繳存時間系數，

??繳存時間系數M以實際繳存月份計算。

??具體貸款額度還要結合借款申請人年齡、貸款年限、繳存基數、家庭收入、月還款能力、信用狀況、家庭住房套數情況以及所購建住房情況等綜合認定。

??第十四條  所申請的貸款期限不得超過30年，且須同時符合下列限制：

??（一）貸款到期日不超過借款申請人法定退休年齡后5年；

??（二）二手住房貸款期限不得超過所購房屋剩余使用年限；

??（三）“商轉公”貸款期限與原商業性個人住房貸款已還款期限之和不得超過30年。

??第十五條  住房公積金貸款利率按人民銀行公布的住房公積金貸款利率執行。購買第二套自住住房使用住房公積金貸款，貸款利率不得低于同期首套房住房公積金貸款利率的1.1倍。遇利率調整時，按人民銀行相關規定執行。

??第四章   貸款程序、時限和申報材料

??第十六條  住房公積金貸款按下列程序辦理：

??(一)借款申請人提交中心所需的申請材料；

??(二)中心按規定受理借款申請人借款申請；

??(三)住房公積金貸款業務辦理過程中，對于符合政策、資料齊全的貸款申請，應自受理之日起10個工作日內作出是否準予貸款的決定并通知借款申請人；對于具備貸款發放條件的，應在5個工作日內完成貸款發放。

??第十七條  借款申請人（共同申請人）向中心申請住房公積金貸款，應提交以下材料：

??（一）合法有效的身份證明、婚姻狀況證明；

??（二）收入證明材料；

??（三）用于申請貸款的自住住房材料；

??（四）中心要求的其他材料。

??第十八條  住房公積金貸款實行面簽制度,借款申請人（共同申請人）委托他人簽約的,應出具委托公證書。

??第五章   貸款擔保

??第十九條  借款申請人申請住房公積金貸款時應以本次貸款所購住房作為抵押物，簽訂抵押合同，并按規定辦理抵押登記手續，抵押期限至借款人還清全部貸款本息時終止。抵押合同終止后，按合同約定辦理抵押權注銷登記手續。

??抵押人對設定抵押的財產在抵押期限內必須妥善保管，負有維修、保養、保證完好無損的責任，并隨時接受中心的監督檢查。

??組合貸款的擔保應采取同一種擔保方式，設定同一抵押物。

??第二十條  抵押期間，未經中心書面同意，抵押人不得將抵押物再次抵押、轉讓、變賣、贈與。

??第六章   貸后管理

??第二十一條  借款人應當按照《商丘市住房公積金借款合同》（以下簡稱“借款合同”）約定的還款計劃、還款方式按月償還

??貸款本息。借款人可以選擇以下方式償還貸款本息：

??（一）等額本息還款法，即貸款期間每月以相等的額度平均償還貸款本息；

??（二）等額本金還款法，即貸款期間每月等額償還固定金額的本金，貸款利息隨本金的減少而逐月遞減。

??借款人在還款期內遇利率調整及提前還款時，按照相關規定隨之作出調整。

??第二十二條  借款人須按借款合同約定授權中心按月扣劃其賬戶資金用于償還住房公積金貸款本息，且該授權在貸款償還期間未經中心同意不可撤銷。

??借款人應當提前將每月應還貸款本息存入約定的還款賬戶，以備銀行扣劃。

??第二十三條  貸款發放后，借款人滿足一定條件可申請提前全部或部分償還貸款本息。

??（一）提前償還全部貸款的，借款人只需支付上次扣款日至貸款結清日之間的利息及剩余本金；

??（二）提前償還部分貸款的，可以按剩余本金及剩余期限重新計算每月還款額，也可以選擇月還款額不變，縮短還款期限。

??借款人未按借款合同約定償還貸款本息的，中心有權按有關規定對逾期部分計收罰息。

??第二十四條  借款人未按時足額償還貸款本息，中心有權

??要求處分抵押物，或要求保證人對擔保貸款承擔并履行連帶保證責任。

??第二十五條  借款人死亡或被宣告死亡、失蹤、喪失民事行為能力或服刑，其財產合法繼承人、受遺贈人、監護人或委托人應繼續履行借款人所簽訂的借款合同。

??第二十六條  中心應當按照檔案管理相關規定做好貸款檔案的歸檔、移交、保管、使用和銷毀等工作。 

??第二十七條  貸款期間內，當保證人無法履行保證責任或抵押物減值、滅失等情況時，借款人應向中心提供或追加新的保證人或新的抵押物。

??第二十八條  借款人與共同借款人償還住房公積金貸款的責任，不因婚姻狀況發生改變而變化。

??第二十九條   中心和受委托銀行應建立住房公積金逾期貸款催收機制,明確催收工作責任，確保貸款逾期率控制在合理范圍內。

??第三十條  中心應根據借款人（共同借款人）的需要，提供住房公積金貸款還款明細、結清證明等資料。

??第七章  法律責任

??第三十一條  住房公積金貸款發放后，借款人發生除退休及第二十五條情形之外的停繳、非正常斷繳公積金6個月以上的，中心視違約情況有權提前收回貸款本息。

??第三十二條  貸款期間發生下列情形之一的,中心有權將借款人（共同借款人）不良信用記錄推送至中國人民銀行個人信用征信系統、國家其他信用管理平臺及其他受認可的社會信用信息平臺，并對借款人、擔保人采取第三十三條規定的一種或數種債權保全措施,借款人應承擔全部違約責任：

??（一）借款人采用欺詐手段隱瞞真實情況，提供虛假證明材料的；

??（二）借款人未按借款合同約定按時償還貸款本息，或在借款合同到期后未歸還貸款本息的；

??（三）保證人違反保證合同或者喪失承擔連帶責任能力，或者抵押物毀損不足以清償貸款本息，而借款人又未按要求落實新的保證或者新的抵押的；

??（四）借款人未按照借款合同約定的用途使用貸款資金的；

??（五）借款人在借款合同終止前死亡或被宣告死亡、失蹤、喪失民事行為能力或服刑，其財產合法繼承人、受遺贈人、監護人或委托人拒不承擔償還貸款本息或者無力償還貸款本息的（繼承人放棄繼承或者受遺贈人放棄遺贈的除外）；

??（六）未經抵押權人同意，借款人將設定抵押權的財產或者權益拆遷、出售、轉讓、贈與或者重復抵押的；

??（七）借款人拒絕或者阻撓中心和受托銀行對貸款使用情況進行監督檢查的；

??（八）借款人卷入重大經濟訴訟糾紛中不能正常履行償還貸款本息義務的；

??（九）借款人與他人簽訂有損中心權益的合同或協議的；

??（十）其他違反法律、法規、規章和貸款政策規定行為的。

??第三十三條  債權保全措施包括：

??（一）限期糾正違約行為； 

??（二）按照合同約定提前追索保證人的連帶保證責任； 

??（三）按照合同約定提前處分抵押物,清償貸款本息；

??（四）按合同約定依法追償貸款本息； 

??（五）追究借款合同約定的其他違約責任。

??第三十四條  處分抵押物所得金額不足以支付債務和違約金、賠償金時，中心有權向借款人追索不足部分。

??第三十五條  有關單位或個人涉嫌偽造印章、證件、合同、發票、收入證明等造成騙貸的,中心有權移交當地公安機關處理； 

??第三十六條  中心應將騙貸的借款人、單位和個人記入住房公積金失信行為黑名單,通過住房公積金網站或當地媒體予以曝光。 

??第三十七條  貸款業務受理人員未按照有關法律法規履行職責,造成貸款風險或損失的,按照有關規定追究相關人員的責任；涉嫌犯罪的,移交司法機關依法追究其法律責任。

??第八章  附  則

??第三十八條  借款人申請變更借款合同,須經借貸雙方協商同意,并依法簽訂變更協議。變更協議生效前,原合同繼續有效。

??第三十九條  借貸雙方發生爭議時，應協商解決，協商不成的，當事人可向中心所在地仲裁委員會申請仲裁或向人民法院提起訴訟。

??第四十條  中心可依據本辦法制定住房公積金個人住房貸款實施細則，并報管委會備案。

??第四十一條  本辦法自二零二二年十二月一日起實施，原有貸款政策規定與本辦法不一致的，以本辦法為準。