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??2025年至今，多地對公積金政策進(jìn)行調(diào)整優(yōu)化，包括北京、上海、深圳、成都等熱點(diǎn)一、二線城市。

??從政策內(nèi)容來看，涉及多個(gè)方面，既有調(diào)整首付比例及貸款利率、提高貸款額度、提高年齡上限和使用范圍等常見調(diào)整，也有直付房租、將靈活就業(yè)人員納入住房公積金繳存范圍等試點(diǎn)。

??截至目前已經(jīng)有超20城對公積金政策進(jìn)行優(yōu)化。對于超1.7億繳存者來說，這筆錢正變得更可及、更好用。

??住房公積金在相當(dāng)長的一段時(shí)間只針對買賣市場，從前幾年開始對租賃端有所松動(dòng)，一直到如今公積金使用的彈性越來越靈活。

??這一方面是公積金管理在適應(yīng)市場的變化，另外一方面也是對整體房地產(chǎn)市場調(diào)控的配合。

??2月以來，各地密集出臺(tái)住房公積金貸款優(yōu)化政策。如長沙、濟(jì)南、大連等城市，都不同程度提高了住房公積金貸款額度，最高額度都提高了幾十萬元不等，此外最低首付比例也降到了20%。深圳、福建等多地則明確支持省內(nèi)購房異地可以提取，廈門、莆田、南平等地還允許父母或子女等家庭成員之間利用住房公積金進(jìn)行購房貸款。

??據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2025年至今全國已經(jīng)有超過20個(gè)城市出臺(tái)了公積金優(yōu)化調(diào)整相關(guān)政策。

??從具體政策內(nèi)容來看，部分為以往政策的延續(xù)，如降低首付比例、下調(diào)存量貸款利率便是對2024年全國層面取消全國層面房貸利率下限、下調(diào)房貸首付比例和公積金貸款利率的響應(yīng)。又如調(diào)整住房公積金貸款到期日，將還貸期限延長則是對國家延遲退休的政策的響應(yīng)。

??住房城鄉(xiāng)建設(shè)部數(shù)據(jù)顯示，2023年，我國住房公積金實(shí)繳職工人數(shù)超過1.7億 ，繳存額達(dá)到34697.69億元。

??目前每個(gè)城市出臺(tái)公積金政策的角度和細(xì)則不一，各地正通過一系列公積金政策“組合拳”，著力盤活存量住房公積金的使用效率，在一定程度上讓一些剛性需求和改善性需求進(jìn)行適度釋放，為市場注入新活力。這也是因城施策的具體體現(xiàn)。

??從各地公積金政策“組合拳”來看，將靈活就業(yè)人員納入繳存范圍正成為新的熱點(diǎn)。

??目前天津、宜昌、蘭州等地已明確將個(gè)體工商戶、自由職業(yè)者等靈活就業(yè)人員，也納入住房公積金繳存范圍。靈活就業(yè)人員原則上也可享受“商轉(zhuǎn)公”“多孩家庭公積金貸款支持政策”等多重權(quán)益。

??2024年1月14日上海市人民政府辦公廳印發(fā)《上海市促進(jìn)在線新經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的若干政策措施》，也提出打造靈活就業(yè)服務(wù)新模式，推進(jìn)靈活就業(yè)人員參加住房公積金制度。

??從已試點(diǎn)城市來看，2月17日宜昌住房公積金中心發(fā)布最新工作動(dòng)態(tài)：今年以來，宜昌住房公積金中心認(rèn)真貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院提出的“推動(dòng)住房公積金向職業(yè)勞動(dòng)者廣覆蓋”要求，將住房公積金融入全市發(fā)展大局，以獲批靈活就業(yè)人員參加住房公積金制度全國第三批試點(diǎn)城市為抓手，乘“巳”而上，謀新求變，全力以赴吹響公積金事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展號角。2025年1月底靈繳全國試點(diǎn)正式啟動(dòng)以來，全市新增靈活就業(yè)人員開戶6309人，春節(jié)前后20天的開戶數(shù)超過過去五年的總和，新增開戶人員實(shí)繳金額近2000萬元。

??從政策創(chuàng)新點(diǎn)來看，其將靈活就業(yè)人員納入住房公積金繳存范圍，通過住房公積金支持靈活就業(yè)人員租房、購房，助力各類就業(yè)群體住有所居。繳存方式上，許多城市也充分考慮到靈活就業(yè)人員收入不穩(wěn)定的特點(diǎn)，極為靈活。

??另外，根據(jù)《天津市靈活就業(yè)人員參加住房公積金制度管理辦法》，對于靈活就業(yè)人員連續(xù)停繳6個(gè)月以上（含6個(gè)月），無未結(jié)清的個(gè)人住房公積金貸款或賬戶余額不足最近一次個(gè)人住房公積金貸款月還款額的，可提取全部住房公積金并注銷個(gè)人住房公積金賬戶。這也將有力支持此類靈活就業(yè)人員公積金貸款權(quán)益。

??需要注意的是，從靈活就業(yè)人員的角度來說，若住房公積金貸款與商業(yè)貸款之間沒有明顯的差異與優(yōu)惠，其參加住房公積金的積極性或?qū)⒉蛔恪?/p>

??目前全國大部分城市已取消房貸利率下限，同時(shí)，自2024年5月18日起，中國人民銀行下調(diào)個(gè)人住房公積金貸款利率0.25個(gè)百分點(diǎn)。首套個(gè)人住房公積金貸款利率2.85%，第二套個(gè)人住房公積金貸款利率3.325%。

??2024年底廣州部分區(qū)域商業(yè)銀行最低房貸利率低至2.6%，曾出現(xiàn)商貸與公積金貸款利率“倒掛”情況。為此2024年11月6日，廣東省人民政府新聞辦公室官方微信“廣東發(fā)布”發(fā)文曾表示：多家銀行及按揭中介確認(rèn)，自11月7日起廣州地區(qū)主要商業(yè)銀行或統(tǒng)一調(diào)整房貸利率，各家銀行商業(yè)房貸利率最低不得低于3%。

??截至目前央行公布的新一期LPR顯示，5年期以上LPR為3.6%。可以看到隨著公積金貸款利率與個(gè)人住房商貸利率的利差持續(xù)收窄，靈活就業(yè)人員自愿參與住房公積金繳存的積極性存疑。

??2025年1月20日，北京發(fā)布《關(guān)于開展提取住房公積金直付房租業(yè)務(wù)試點(diǎn)工作的通知》。

??“直付房租”是指公積金中心根據(jù)繳存人的授權(quán)和申請，按月將繳存人可提取的住房公積金從其住房公積金賬戶直接劃轉(zhuǎn)至試點(diǎn)住房出租機(jī)構(gòu)指定賬戶，用于支付房租的提取方式。

??共有4類租房提取類型可以申請“直付房租”業(yè)務(wù)：一是租住商品住房提取；二是多子女家庭租住商品住房提取；三是租住保障性租賃住房提取；四是租住公共租賃住房提取。

??申請“直付房租”業(yè)務(wù)的繳存人，數(shù)據(jù)互聯(lián)校驗(yàn)通過的，可實(shí)現(xiàn)“零材料”辦理。

??數(shù)據(jù)顯示，近年來我國住房公積金租房提取金額、人數(shù)快速增長，每年支持超過1500萬新市民、青年人等繳存群體提取住房公積金支付房租，其中40歲以下青年人占比超過80%。

??根據(jù)國家規(guī)定的繳存比例，每個(gè)人及其單位為其賬戶繳納的公積金總額，約為其工資總額的10%到24%。對初入職場、繳存總額不高的年輕人而言，能否有效利用公積金，也直接影響著他們的生活質(zhì)量與幸福感。

??此次北京試點(diǎn)住房公積金直付房租對租房領(lǐng)域落實(shí)了更為寬松和友好的政策，具有非常好的導(dǎo)向。

??2024年全年共有266省市放松公積金政策，整體效果相對有限，尤其是對購房需求的實(shí)際撬動(dòng)作用非常有限，只有少數(shù)客戶可能因?yàn)楣e金政策的放寬，而增加購房意愿，或轉(zhuǎn)向選擇公積金貸款。

??進(jìn)入2025年，作為第一波政策落地，目前已有超20個(gè)城市對公積金政策進(jìn)行調(diào)整優(yōu)化，在信號上較為積極。

??從2024年9月26日中央政治局會(huì)議首提“促進(jìn)房地產(chǎn)市場止跌回穩(wěn)”，再到12月11日至12日中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議再作定調(diào)“持續(xù)用力推動(dòng)房地產(chǎn)市場止跌回穩(wěn)”。從“促進(jìn)”到“持續(xù)用力”表述的轉(zhuǎn)變，不僅凸顯了穩(wěn)定房地產(chǎn)市場的迫切需求，也反映了市場需要持續(xù)的政策支持。

??我們認(rèn)為隨著越來越多城市對之前各項(xiàng)政策落地實(shí)施，2025年整體政策仍將繼續(xù)保持寬松狀態(tài)，后續(xù)也將有更多政策在緊鑼密鼓地優(yōu)化落地當(dāng)中。