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??1月15日，忻州銀保監(jiān)分局發(fā)布行政處罰信息公開(kāi)表。表中顯示，中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司忻州分行存在違規(guī)發(fā)放房地產(chǎn)貸款行為，忻州銀保監(jiān)分局責(zé)令其改正，罰款50萬(wàn)元，并對(duì)劉志華、李宇棟、李勇鵬警告。

??繼2020年銀保監(jiān)會(huì)及各級(jí)銀保監(jiān)局披露3878張罰單約15.42億元罰金后，2021開(kāi)年，銀保監(jiān)系統(tǒng)監(jiān)管絲毫沒(méi)有放松，已密集披露超200張罰單，合計(jì)罰款金額超2.5億元。

??從處罰事由來(lái)看，信貸管控不審慎成為銀行受罰的“重災(zāi)區(qū)”，其中涉及房地產(chǎn)行業(yè)貸款違規(guī)問(wèn)題仍是監(jiān)管處罰重點(diǎn)。由于執(zhí)行中的動(dòng)作變形，部分銀行的分支機(jī)構(gòu)因“涉房”以及“涉土地”信貸審批中出現(xiàn)了違規(guī)行為。

??下沉至各地的農(nóng)商行以及同為中小銀行的城商行成為領(lǐng)取罰單的主力軍。中行常州分行、浙江稠州銀行嘉興分行、江西上栗農(nóng)商行、泉州銀行龍巖分行均因涉房貸款違規(guī)被處以30萬(wàn)—100萬(wàn)元不等罰款。

??中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長(zhǎng)盤和林在接受中國(guó)房地產(chǎn)報(bào)記者采訪時(shí)認(rèn)為，對(duì)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，2021年無(wú)疑是強(qiáng)監(jiān)管、強(qiáng)問(wèn)責(zé)年。金融業(yè)正在堅(jiān)持“房住不炒”，房地產(chǎn)金融再度成為優(yōu)化金融審慎管理制度的抓手。央行、銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度，要解決的是房地產(chǎn)行業(yè)負(fù)債率較高問(wèn)題。從這些處罰案例，不僅可以看出金融行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)所在，亦可管窺金融監(jiān)管部門的關(guān)注重點(diǎn)和未來(lái)政策方向。

??又見(jiàn)罰單

??雖然監(jiān)管重拳頻出，但是違規(guī)涉房貸款并未銷聲匿跡。開(kāi)年以來(lái)，已有多家銀行因此類行為收到監(jiān)管罰單。

??1月12日，中國(guó)銀行常州分行因違規(guī)發(fā)放商業(yè)用房貸款，被常州銀保監(jiān)分局處罰人民幣45萬(wàn)元；1月11日，浙江稠州銀行嘉興分行因信貸管理不審慎，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款資金被挪用于購(gòu)房，被中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)嘉興監(jiān)管分局處罰人民幣30萬(wàn)元；江西上栗農(nóng)商行因違法違規(guī)向房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款被處罰款45萬(wàn)元；泉州銀行龍巖分行流動(dòng)資金貸款違法用于固定資產(chǎn)投資遭龍巖銀保監(jiān)分局罰款100萬(wàn)元。

??蘇寧金融研究院宏觀經(jīng)濟(jì)研究中心副主任陶金接受中國(guó)房地產(chǎn)報(bào)記者采訪時(shí)認(rèn)為，近幾年對(duì)房地產(chǎn)融資領(lǐng)域的的強(qiáng)監(jiān)管從未弱化。盡管通過(guò)結(jié)構(gòu)性定向工具引導(dǎo)大部分資金進(jìn)入了實(shí)體經(jīng)濟(jì)，但仍有一部分資金違規(guī)進(jìn)入房地產(chǎn)市場(chǎng)，隨著監(jiān)管力度加大，違規(guī)“輸血”房地產(chǎn)行為將得到嚴(yán)格禁止。“三道紅線”從貸款需求端限制房地產(chǎn)企業(yè)信貸規(guī)模，集中度管理“兩條紅線”則從供給端進(jìn)行限制，且基本上框定了一定時(shí)期內(nèi)房地產(chǎn)貸款規(guī)模，從融資源頭上加強(qiáng)了對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)融資監(jiān)控。

??對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，涉房貸款毫無(wú)疑問(wèn)是信貸業(yè)務(wù)重中之重，部分上市銀行涉房貸款合計(jì)占比已經(jīng)超過(guò)30%。在去年的13張單張罰金超過(guò)千萬(wàn)罰單中，有8家銀行違規(guī)行為涉及房地產(chǎn)領(lǐng)域。

??長(zhǎng)期以來(lái)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)信貸資金參與房地產(chǎn)業(yè)務(wù)態(tài)度非常謹(jǐn)慎，各監(jiān)管機(jī)關(guān)聯(lián)合并各自下發(fā)了各類限制資金違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域的文件，但仍有銀行鋌而走險(xiǎn)。

??體型龐大的國(guó)有六大行及股份制銀行頻有巨額罰單產(chǎn)生，每年能占到總罰款金額近五分之三的體量。

??1月8日，銀保監(jiān)會(huì)一口氣開(kāi)出21張罰單，涉及國(guó)開(kāi)行、國(guó)銀租賃、工商銀行、郵儲(chǔ)銀行、長(zhǎng)城資產(chǎn)管理股份有限公司、長(zhǎng)城新盛信托和長(zhǎng)城華西銀行這7家金融機(jī)構(gòu)，共計(jì)處罰1.995億元。

??具體來(lái)看，國(guó)開(kāi)行因24項(xiàng)違規(guī)問(wèn)題此次總共被罰4880萬(wàn)元，問(wèn)題主要集中在存貸款業(yè)務(wù)和同業(yè)業(yè)務(wù)；工商銀行此次因存在23項(xiàng)違規(guī)行為被處以5470萬(wàn)元，其中占絕大多數(shù)是理財(cái)業(yè)務(wù)的違規(guī)，包括理財(cái)資金違規(guī)用于繳納或置換土地款。郵儲(chǔ)銀行則因存在26項(xiàng)違規(guī)行為共計(jì)被罰4550萬(wàn)元，貸款業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)和同業(yè)業(yè)務(wù)違規(guī)則是此次被罰主要原因，包括同業(yè)投資資金（通過(guò)置換方式）違規(guī)投向“四證”不全的房地產(chǎn)項(xiàng)目。

??實(shí)際上，理財(cái)業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)一直是2017年“三三四十”整治活動(dòng)以來(lái)監(jiān)管部門處罰的重點(diǎn)領(lǐng)域。

??普益標(biāo)準(zhǔn)研究員何雨芮接受中國(guó)房地產(chǎn)報(bào)記者采訪時(shí)認(rèn)為，開(kāi)年僅半個(gè)月監(jiān)管機(jī)構(gòu)已開(kāi)出數(shù)百?gòu)埩P單，其中銀行機(jī)構(gòu)理財(cái)業(yè)務(wù)和涉房貸款及土地出讓金相關(guān)業(yè)務(wù)為被罰重點(diǎn)，表明2021年監(jiān)管層持續(xù)推進(jìn)“嚴(yán)監(jiān)管”決心和“零容忍”態(tài)度；另一方面也反映出金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)中仍然暴露出諸多問(wèn)題，尤其是銀行在理財(cái)業(yè)務(wù)上的自查自糾和房貸風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防控制上意識(shí)不足。

??信貸強(qiáng)監(jiān)管升級(jí)，嚴(yán)防違規(guī)“輸血”樓市

??早在去年6月陸家嘴論壇上，央行行長(zhǎng)易綱就提出，貨幣政策還將保持流動(dòng)性合理充裕，預(yù)計(jì)帶動(dòng)全年人民幣貸款新增近20萬(wàn)億元，社會(huì)融資規(guī)模增量將超過(guò)30萬(wàn)億元。隨著2020年全年信貸社融“成績(jī)單”的公布，這一預(yù)估規(guī)模得以證實(shí)。

??1月12日，央行發(fā)布的2020年金融數(shù)據(jù)和社會(huì)融資統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，全年人民幣貸款增加19.63萬(wàn)億元，同比多增2.82萬(wàn)億元；社會(huì)融資規(guī)模增量累計(jì)為34.86萬(wàn)億元，比上年多9.19萬(wàn)億元。

??不論是全年新增人民幣貸款規(guī)模，還是社融融資增量規(guī)模都“完美”契合既定目標(biāo)。隨著貨幣政策回歸常態(tài)化，市場(chǎng)普遍認(rèn)為本輪信用擴(kuò)張周期已見(jiàn)頂，今年信貸社融增速將有所下滑，信用環(huán)境的邊際收緊將利于穩(wěn)定宏觀杠桿率。

??貝殼研究院高級(jí)分析師潘浩認(rèn)為，我國(guó)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展過(guò)程中，在房地產(chǎn)行業(yè)與銀行金融業(yè)中留下諸多風(fēng)險(xiǎn)隱患，為防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管高壓將會(huì)是未來(lái)常態(tài)，大力整治各種金融亂象直到達(dá)到預(yù)期。

??1月1日起，中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于建立銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)房地產(chǎn)貸款集中度管理制度的通知》正式實(shí)施，給銀行設(shè)定了關(guān)于房地產(chǎn)行業(yè)貸款規(guī)模的“兩道紅線”。要求銀行業(yè)房地產(chǎn)貸款余額占比及個(gè)人住房貸款余額占比不得高于人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)確定的相應(yīng)上限。

??其實(shí)，房地產(chǎn)金融審慎管理自2018年2月央行工作會(huì)議提出后，被監(jiān)管層在不同場(chǎng)合曾反復(fù)提及到，但始終沒(méi)有說(shuō)明具體內(nèi)容。此次通知，實(shí)質(zhì)上形成了對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)限貸的作用，并通過(guò)影響未來(lái)信貸資金布局進(jìn)而影響銀行盈利前景。

??華泰證券根據(jù)上市銀行2020上半年的數(shù)據(jù)整理來(lái)看，大型銀行的房地產(chǎn)貸款占比都未觸及上限，只有建設(shè)銀行、郵儲(chǔ)銀行的個(gè)人住房貸款超過(guò)上限不到2%，兩者業(yè)務(wù)調(diào)整過(guò)渡期均為2年。

??中小型銀行尤其是城商行踩線較為嚴(yán)重。其中，招商、興業(yè)“兩道紅線”全部踩中，且房地產(chǎn)貸款占比、個(gè)人住房貸款占比均超過(guò)2%；浦發(fā)銀行、平安銀行房地產(chǎn)貸款稍微踩線；城商行中成都銀行、青島銀行、杭州銀行等踩中“兩道紅線”。

??從貸款額度上看，房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸是監(jiān)管的重點(diǎn)，尤其是股份制銀行、城商行是每年增量房產(chǎn)貸款尤其開(kāi)發(fā)貸的“急先鋒”，因此這兩類銀行是踩中“紅線”集中地，也從側(cè)面解釋了這類銀行因涉房違規(guī)放貸頻收罰單的主要原因。

??“過(guò)去數(shù)年銀行過(guò)度依賴房地產(chǎn)相關(guān)貸款，使其貸款結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了一定問(wèn)題，銀行需要多元信貸業(yè)務(wù)來(lái)對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)。‘兩道紅線’是為了金融業(yè)結(jié)構(gòu)性優(yōu)化，目的是讓房企不要過(guò)度擴(kuò)張，所以金融高壓態(tài)勢(shì)將延續(xù)。”盤和林說(shuō)。

??在陶金看來(lái)，“兩道紅線”規(guī)定的關(guān)于房地產(chǎn)貸款的兩個(gè)上限大部分銀行是滿足的，但考慮到房地產(chǎn)貸款本身每年的增量，這兩個(gè)上限剛性比較明顯，因此“兩道紅線”更多的是在控制房地產(chǎn)貸款增量，同時(shí)在存量部分關(guān)注不同類型銀行間房地產(chǎn)貸款規(guī)模的結(jié)構(gòu)調(diào)整，以使得不同房地產(chǎn)貸款集中度與不同風(fēng)險(xiǎn)承受能力的銀行相匹配。

??何雨芮認(rèn)為，從房地產(chǎn)業(yè)形成的“三道紅線＋兩道紅線”金融貸款調(diào)控格局來(lái)看，其中，“三道紅線”嚴(yán)控房企融資，降低房企負(fù)債；“兩道紅線”控制房貸規(guī)模，降低居民杠桿風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)銀行業(yè)而言，該制度有效引導(dǎo)了其發(fā)放房地產(chǎn)貸款的規(guī)模，房地產(chǎn)金融監(jiān)管從生產(chǎn)端蔓延到需求端，延續(xù)了金融“強(qiáng)監(jiān)管”高壓態(tài)勢(shì)。