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??張張罰單，都在拷問(wèn)銀行的風(fēng)控體系。

??8.71億元！這是2023年上半年A股上市銀行被罰沒(méi)總金額。

??從被處罰緣由來(lái)看，違規(guī)借貸、違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則仍是監(jiān)管重點(diǎn)，多家銀行因信貸資金違規(guī)流入樓市、股市領(lǐng)到監(jiān)管罰單。

??其中，“天價(jià)”罰單層出不窮。

??中國(guó)建設(shè)銀行以1.99億元罰款金額“拔得頭籌”，主要違法違規(guī)行為包括違規(guī)發(fā)放房地產(chǎn)貸款、違規(guī)辦理虛假按揭貸款等，問(wèn)題數(shù)量高達(dá)38項(xiàng)之多。民生銀行累計(jì)被罰金額超1.5億元，其中有2張千萬(wàn)級(jí)罰單。這家股份制銀行的優(yōu)等生也因小微企業(yè)貸款資金被挪用于房地產(chǎn)領(lǐng)域、違規(guī)通過(guò)非房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款科目向房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)發(fā)放貸款等而違規(guī)。

??在一眾千萬(wàn)級(jí)別的“天價(jià)”罰單中，渣打銀行是唯一上榜的外資銀行，被罰金額4965.94萬(wàn)元，違法違規(guī)行為與大多數(shù)銀行類似，包括違規(guī)發(fā)放房地產(chǎn)貸款，信貸資金被挪用等。

??據(jù)中國(guó)房地產(chǎn)報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，2023上半年約有11家銀行共收到13張千萬(wàn)級(jí)的罰單。上海銀行的單張罰單金額超過(guò)9800萬(wàn)元；渤海銀行也在兩個(gè)月內(nèi)先后收到兩張千萬(wàn)罰單，北京銀行因房地產(chǎn)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)違規(guī)被罰4830萬(wàn)元；上海農(nóng)村商業(yè)銀行因19項(xiàng)違法違規(guī)事實(shí)被處罰款1160萬(wàn)元，除了向資本金比例不到位的房地產(chǎn)項(xiàng)目發(fā)放貸款外，還有一條是并購(gòu)貸款未嚴(yán)格落實(shí)房住不炒的監(jiān)管要求。

??“涉房處罰并不鮮見(jiàn)，但上半年千萬(wàn)級(jí)罰單之最說(shuō)明監(jiān)管部門(mén)‘零容忍’嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，涉房涉股仍是監(jiān)管‘重災(zāi)區(qū)’。”多位接受記者采訪的市場(chǎng)人士認(rèn)為，如何有效強(qiáng)化管理、提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力，是擺在各家銀行面前的當(dāng)務(wù)之急。“涉房貸款”問(wèn)題突出，是否允許新發(fā)放貸款置換原來(lái)的存量貸款，也需要各家銀行盡快拿出可落地的方案。

??早在6月21日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局一連發(fā)布85張罰單，不乏千萬(wàn)級(jí)、百萬(wàn)級(jí)大罰單，被稱為是史上最強(qiáng)一場(chǎng)強(qiáng)合規(guī)警示風(fēng)暴。張張罰單，都在拷問(wèn)銀行的風(fēng)控體系。

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??大額罰單頻出

??在千萬(wàn)級(jí)罰單之外，超百萬(wàn)元大額罰單更是頻現(xiàn)。

??7月，中國(guó)銀行分支機(jī)構(gòu)在10天之內(nèi)就收到3張罰單，最高一單處罰金額達(dá)210萬(wàn)元。貸后管理不到位，貸款資金挪用于購(gòu)房是處罰原因之一。

??在股份制商業(yè)銀行中，招商銀行上海分行因個(gè)人貸款資金違規(guī)用于購(gòu)房等禁止性領(lǐng)域，以及并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，被上海監(jiān)管局處罰880萬(wàn)元。

??中小商業(yè)銀行浙江稠州商業(yè)銀行衢州分行被罰205萬(wàn)元也涉及信貸資金被挪用于置換個(gè)人住房按揭貸款。

??從國(guó)家金融監(jiān)管總局密集披露罰單來(lái)看，銀行領(lǐng)罰數(shù)量不斷增多。僅A股上市銀行上半年總計(jì)收到的罰單就有495張，8.71億元的罰沒(méi)總金額較去年同期增加約3.33億元，增幅約為61.93%。

??罰單頻出的背后是銀行業(yè)監(jiān)管力度的持續(xù)加碼，信貸資金違規(guī)流入樓市為何頻頻發(fā)生？

??“近期審查違規(guī)的大多是經(jīng)營(yíng)貸、消費(fèi)貸用于購(gòu)房。因?yàn)橹g的利息差，很多之前‘高位站崗’的房貸老客戶都想增額替換。”某股份制銀行內(nèi)部人士透露，當(dāng)前各家銀行的攬貸壓力都比較大，部分銀行對(duì)貸款資金的貸前貸后審查確實(shí)存在不到位的情況。隨著監(jiān)管審查，銀行一些違規(guī)細(xì)節(jié)就被放置到放大鏡下，但基本上都是會(huì)嚴(yán)格把握合規(guī)紅線。

??除此之外，多家中小銀行也因信貸業(yè)務(wù)違規(guī)被罰。

??7月19日，泰安銀行濟(jì)南分行因未按工程進(jìn)度發(fā)放房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)貸款、違規(guī)向建筑企業(yè)發(fā)放流動(dòng)資金貸款等被山東銀保監(jiān)局罰款150萬(wàn)元。

??7月13日，青海共和農(nóng)商行因個(gè)人消費(fèi)貸款及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)企業(yè)等被銀保監(jiān)會(huì)海南監(jiān)管分局開(kāi)出75.2萬(wàn)元罰單。7月11日，貴陽(yáng)銀行黔南分行因經(jīng)營(yíng)用途貸款違規(guī)流入房地產(chǎn)領(lǐng)域收到黔南銀保監(jiān)分局罰單，罰款20萬(wàn)元。雅安農(nóng)商行名山支行因個(gè)人消費(fèi)貸款貸后管理不到位，貸款資金違規(guī)流入房地產(chǎn)市場(chǎng)被罰30萬(wàn)元。云南元謀農(nóng)商行被罰90萬(wàn)元的違法違規(guī)行為之一，也是信貸資金用于歸還借款人名下按揭貸款或轉(zhuǎn)定期存款。

??這些并非孤例，不少信貸資金違規(guī)進(jìn)入樓市背后有“轉(zhuǎn)貸降息”需求所致。

??光大銀行金融市場(chǎng)部宏觀研究員周茂華認(rèn)為，主要是新發(fā)消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸與存量房貸之間存在一些套利空間，而且消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸資金存在貸后管理難度大、成本高等問(wèn)題，這也反映出一些金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理存在不足的問(wèn)題。

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??未來(lái)有望緩解

??強(qiáng)監(jiān)管、防風(fēng)險(xiǎn)、重合規(guī)、高質(zhì)量，仍是銀行業(yè)2023年的關(guān)鍵詞。

??中國(guó)房地產(chǎn)報(bào)記者梳理罰單發(fā)現(xiàn)，房地產(chǎn)貸款違規(guī)主要涉及兩大類：一是違規(guī)流入房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)和項(xiàng)目；二是貸款用途挪作他用，比如個(gè)人貸款違規(guī)用于購(gòu)房、歸還按揭貸款等。

??一位銀行信貸部人士告訴記者，嚴(yán)防銀行信貸資金違規(guī)流向樓市始終都是監(jiān)管重點(diǎn)，但貸后進(jìn)行資金用途干預(yù)并不容易。試圖將貸款資金流向房地產(chǎn)的企業(yè)通常會(huì)將資金在多個(gè)賬戶間轉(zhuǎn)移，導(dǎo)致原放款銀行難以監(jiān)控資金具體使用流向，這也是多數(shù)罰單涉及貸后管理居多的原因。

??7月14日，中國(guó)人民銀行貨幣政策司司長(zhǎng)鄒瀾在國(guó)新辦舉行的2023年上半年金融統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)情況新聞發(fā)布會(huì)上表示，人民銀行支持和鼓勵(lì)商業(yè)銀行按照市場(chǎng)化、法治化的原則，與借款人自主協(xié)商，變更合同約定，或者是用新發(fā)放貸款置換原來(lái)存量的貸款。

??不過(guò)，截至目前各大商業(yè)銀行并未拿出可行可落地的方案，但市場(chǎng)上“轉(zhuǎn)貸降息”的需求猛增。相較于5%以上的存量房貸利率，個(gè)人消費(fèi)貸和經(jīng)營(yíng)抵押貸年化3.5%的利率更具誘惑性。

??從各大銀行的公開(kāi)信息可以看到，招商銀行推出的“閃電貸6.8折年中大促”活動(dòng)，活動(dòng)期間新客戶可享受6.8折優(yōu)惠，優(yōu)惠之后利率最低可達(dá)到3.4%；交通銀行推出“惠民貸年中慶典活動(dòng)”，新批額優(yōu)質(zhì)單位新客戶可獲得3.24%的提款年利率券；工商銀行推出的個(gè)人信用貸款“融e借”最低年化利率3.6%。

??“因個(gè)人情況不同，我行消費(fèi)貸利率大部分維持在4%以下。這個(gè)貸款只能用來(lái)消費(fèi)，不能用于購(gòu)房或者替換房貸。”某商業(yè)銀行信貸經(jīng)理向記者表示，我行系統(tǒng)會(huì)進(jìn)行監(jiān)測(cè)，加強(qiáng)貸后資金流向監(jiān)測(cè)和用途真實(shí)性管理，如發(fā)現(xiàn)違規(guī)會(huì)提前收回違規(guī)貸款。

??記者以“消費(fèi)貸”“經(jīng)營(yíng)貸”作為關(guān)鍵詞搜索發(fā)現(xiàn)，今年以來(lái)披露的相關(guān)罰單數(shù)量明顯高于去年同期。

??“自房地產(chǎn)上行周期開(kāi)始，消費(fèi)貸、經(jīng)營(yíng)貸違規(guī)流入樓市的現(xiàn)象就屢禁不止，只不過(guò)現(xiàn)在的違規(guī)原因已從之前的‘購(gòu)房待漲’轉(zhuǎn)變?yōu)椤D(zhuǎn)貸降息’。”一位不愿署名的銀行業(yè)內(nèi)人士表示，主要是各類貸款利率給“借低還高”的貸款違規(guī)置換提供了操作空間。不過(guò)，隨著近期存量房貸利率有望下調(diào)的可能性，未來(lái)這種現(xiàn)象會(huì)慢慢得到緩解。

??在今年的銀行罰單中，商業(yè)用房“零首付”“假按揭”“假首付”的違規(guī)行為開(kāi)始冒頭。

??7月11日，中信銀行萍鄉(xiāng)分行因向未竣工驗(yàn)收的商業(yè)用房發(fā)放“假按揭、假首付”貸款的違法行為，被萍鄉(xiāng)銀保監(jiān)分局作出罰款50萬(wàn)元的頂格處罰。同日，貴州都勻農(nóng)村商業(yè)銀行因違規(guī)發(fā)放“零首付”商業(yè)用房購(gòu)房貸款被處以罰款50萬(wàn)元頂格懲罰。記者查詢國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)的行政處罰信息，這個(gè)處罰理由過(guò)往從未出現(xiàn)過(guò)。

??市場(chǎng)人士普遍認(rèn)為，罰單背后可一窺銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題。當(dāng)下，努力促進(jìn)房地產(chǎn)與金融正常循環(huán)仍是金融部門(mén)的重點(diǎn)工作。相信隨著一系列金融支持政策的落地實(shí)施，房地產(chǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)將趨于收斂并將逐漸步入良性發(fā)展軌道。

??畢馬威中國(guó)在近期發(fā)布的銀行業(yè)監(jiān)管處罰分析洞察中提出，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)研判監(jiān)管變化與政策導(dǎo)向，推進(jìn)從“被動(dòng)合規(guī)”到“主動(dòng)管理”的合規(guī)轉(zhuǎn)型，在各業(yè)務(wù)和管理領(lǐng)域落實(shí)審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，在機(jī)構(gòu)和員工層面落實(shí)行為監(jiān)管要求，持續(xù)強(qiáng)化金融風(fēng)險(xiǎn)防控能力。