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??張張罰單，都在拷問銀行的風控體系。

??8.71億元！這是2023年上半年A股上市銀行被罰沒總金額。

??從被處罰緣由來看，違規借貸、違反審慎經營規則仍是監管重點，多家銀行因信貸資金違規流入樓市、股市領到監管罰單。

??其中，“天價”罰單層出不窮。

??中國建設銀行以1.99億元罰款金額“拔得頭籌”，主要違法違規行為包括違規發放房地產貸款、違規辦理虛假按揭貸款等，問題數量高達38項之多。民生銀行累計被罰金額超1.5億元，其中有2張千萬級罰單。這家股份制銀行的優等生也因小微企業貸款資金被挪用于房地產領域、違規通過非房地產開發貸款科目向房地產開發企業發放貸款等而違規。

??在一眾千萬級別的“天價”罰單中，渣打銀行是唯一上榜的外資銀行，被罰金額4965.94萬元，違法違規行為與大多數銀行類似，包括違規發放房地產貸款，信貸資金被挪用等。

??據中國房地產報記者不完全統計，2023上半年約有11家銀行共收到13張千萬級的罰單。上海銀行的單張罰單金額超過9800萬元；渤海銀行也在兩個月內先后收到兩張千萬罰單，北京銀行因房地產等多項業務違規被罰4830萬元；上海農村商業銀行因19項違法違規事實被處罰款1160萬元，除了向資本金比例不到位的房地產項目發放貸款外，還有一條是并購貸款未嚴格落實房住不炒的監管要求。

??“涉房處罰并不鮮見，但上半年千萬級罰單之最說明監管部門‘零容忍’嚴控風險，涉房涉股仍是監管‘重災區’。”多位接受記者采訪的市場人士認為，如何有效強化管理、提升風險管控能力，是擺在各家銀行面前的當務之急。“涉房貸款”問題突出，是否允許新發放貸款置換原來的存量貸款，也需要各家銀行盡快拿出可落地的方案。

??早在6月21日，國家金融監督管理總局一連發布85張罰單，不乏千萬級、百萬級大罰單，被稱為是史上最強一場強合規警示風暴。張張罰單，都在拷問銀行的風控體系。

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??大額罰單頻出

??在千萬級罰單之外，超百萬元大額罰單更是頻現。

??7月，中國銀行分支機構在10天之內就收到3張罰單，最高一單處罰金額達210萬元。貸后管理不到位，貸款資金挪用于購房是處罰原因之一。

??在股份制商業銀行中，招商銀行上海分行因個人貸款資金違規用于購房等禁止性領域，以及并購貸款業務嚴重違反審慎經營規則，被上海監管局處罰880萬元。

??中小商業銀行浙江稠州商業銀行衢州分行被罰205萬元也涉及信貸資金被挪用于置換個人住房按揭貸款。

??從國家金融監管總局密集披露罰單來看，銀行領罰數量不斷增多。僅A股上市銀行上半年總計收到的罰單就有495張，8.71億元的罰沒總金額較去年同期增加約3.33億元，增幅約為61.93%。

??罰單頻出的背后是銀行業監管力度的持續加碼，信貸資金違規流入樓市為何頻頻發生？

??“近期審查違規的大多是經營貸、消費貸用于購房。因為之間的利息差，很多之前‘高位站崗’的房貸老客戶都想增額替換。”某股份制銀行內部人士透露，當前各家銀行的攬貸壓力都比較大，部分銀行對貸款資金的貸前貸后審查確實存在不到位的情況。隨著監管審查，銀行一些違規細節就被放置到放大鏡下，但基本上都是會嚴格把握合規紅線。

??除此之外，多家中小銀行也因信貸業務違規被罰。

??7月19日，泰安銀行濟南分行因未按工程進度發放房地產開發貸款、違規向建筑企業發放流動資金貸款等被山東銀保監局罰款150萬元。

??7月13日，青海共和農商行因個人消費貸款及生產經營貸款違規流入房地產企業等被銀保監會海南監管分局開出75.2萬元罰單。7月11日，貴陽銀行黔南分行因經營用途貸款違規流入房地產領域收到黔南銀保監分局罰單，罰款20萬元。雅安農商行名山支行因個人消費貸款貸后管理不到位，貸款資金違規流入房地產市場被罰30萬元。云南元謀農商行被罰90萬元的違法違規行為之一，也是信貸資金用于歸還借款人名下按揭貸款或轉定期存款。

??這些并非孤例，不少信貸資金違規進入樓市背后有“轉貸降息”需求所致。

??光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華認為，主要是新發消費貸、經營貸與存量房貸之間存在一些套利空間，而且消費貸、經營貸資金存在貸后管理難度大、成本高等問題，這也反映出一些金融機構內部風險管理存在不足的問題。

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??未來有望緩解

??強監管、防風險、重合規、高質量，仍是銀行業2023年的關鍵詞。

??中國房地產報記者梳理罰單發現，房地產貸款違規主要涉及兩大類：一是違規流入房地產開發企業和項目；二是貸款用途挪作他用，比如個人貸款違規用于購房、歸還按揭貸款等。

??一位銀行信貸部人士告訴記者，嚴防銀行信貸資金違規流向樓市始終都是監管重點，但貸后進行資金用途干預并不容易。試圖將貸款資金流向房地產的企業通常會將資金在多個賬戶間轉移，導致原放款銀行難以監控資金具體使用流向，這也是多數罰單涉及貸后管理居多的原因。

??7月14日，中國人民銀行貨幣政策司司長鄒瀾在國新辦舉行的2023年上半年金融統計數據情況新聞發布會上表示，人民銀行支持和鼓勵商業銀行按照市場化、法治化的原則，與借款人自主協商，變更合同約定，或者是用新發放貸款置換原來存量的貸款。

??不過，截至目前各大商業銀行并未拿出可行可落地的方案，但市場上“轉貸降息”的需求猛增。相較于5%以上的存量房貸利率，個人消費貸和經營抵押貸年化3.5%的利率更具誘惑性。

??從各大銀行的公開信息可以看到，招商銀行推出的“閃電貸6.8折年中大促”活動，活動期間新客戶可享受6.8折優惠，優惠之后利率最低可達到3.4%；交通銀行推出“惠民貸年中慶典活動”，新批額優質單位新客戶可獲得3.24%的提款年利率券；工商銀行推出的個人信用貸款“融e借”最低年化利率3.6%。

??“因個人情況不同，我行消費貸利率大部分維持在4%以下。這個貸款只能用來消費，不能用于購房或者替換房貸。”某商業銀行信貸經理向記者表示，我行系統會進行監測，加強貸后資金流向監測和用途真實性管理，如發現違規會提前收回違規貸款。

??記者以“消費貸”“經營貸”作為關鍵詞搜索發現，今年以來披露的相關罰單數量明顯高于去年同期。

??“自房地產上行周期開始，消費貸、經營貸違規流入樓市的現象就屢禁不止，只不過現在的違規原因已從之前的‘購房待漲’轉變為‘轉貸降息’。”一位不愿署名的銀行業內人士表示，主要是各類貸款利率給“借低還高”的貸款違規置換提供了操作空間。不過，隨著近期存量房貸利率有望下調的可能性，未來這種現象會慢慢得到緩解。

??在今年的銀行罰單中，商業用房“零首付”“假按揭”“假首付”的違規行為開始冒頭。

??7月11日，中信銀行萍鄉分行因向未竣工驗收的商業用房發放“假按揭、假首付”貸款的違法行為，被萍鄉銀保監分局作出罰款50萬元的頂格處罰。同日，貴州都勻農村商業銀行因違規發放“零首付”商業用房購房貸款被處以罰款50萬元頂格懲罰。記者查詢國家金融監督管理總局官網的行政處罰信息，這個處罰理由過往從未出現過。

??市場人士普遍認為，罰單背后可一窺銀行的風險控制問題。當下，努力促進房地產與金融正常循環仍是金融部門的重點工作。相信隨著一系列金融支持政策的落地實施，房地產行業風險將趨于收斂并將逐漸步入良性發展軌道。

??畢馬威中國在近期發布的銀行業監管處罰分析洞察中提出，銀行業金融機構應及時研判監管變化與政策導向，推進從“被動合規”到“主動管理”的合規轉型，在各業務和管理領域落實審慎經營規則，在機構和員工層面落實行為監管要求，持續強化金融風險防控能力。