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??2023年上半年以來，房地產市場持續下行，尤其是多家房企突發債務違約，讓銀行多了一些棘手的“壞賬”。

??前不久，中信銀行對外刊登了一張招商公告，內容是擬處置福州市五四北泰禾廣場債權，總金額近12億元，其中本金約10.24億元，利息約1.55億元。

??中信銀行在半年報中披露，截至6月底，涉及房地產業不良貸款率升至5.29%，較2022年末增加2.21個百分點，并解釋說“主要是受房地產市場不景氣影響，個別客戶出現風險，降級不良所致”。

??受“泛海系”拖累，民生銀行亦陷入“地產”危機。近日在民生銀行主動終止的500億元可轉債募資計劃的兩輪問詢中，上交所均重點提到有關民生銀行涉房業務的安全合規問題。

??據中國房地產報記者統計，截至6月末，18家重點上市銀行（包括6家國有大行、10家股份制銀行、2家城商行）房地產業不良貸款余額共計2970.26億元，較2022年末增加209.32億元。

??其中，6家國有商業銀行房地產業不良貸款余額共2053.88億元，占比7成，2023年上半年新增房地產業不良貸款76.28億元，在18家銀行中占比約3成。10家股份制商業銀行房地產業不良貸款余額共計870.78億元，其中上半年新增房地產業不良貸款137.72億元，在18家銀行中占比近7成。

??也就是說，股份制商業銀行受房地產下行沖擊影響更大，2023年上半年暴露出的房地產業不良貸款數額更大。

??國有商業銀行是開發貸投放主力

??今年上半年，銀行對房地產業的信貸支持力度正在恢復，但增長幅度并不大。

??截至6月末，19家重點上市銀行投向房地產業貸款（主要是開發貸）余額共計6.98萬億元，較2022年末增長2881.88億元，增幅為4.3%。

??其中，國有六大商業銀行投向房地產業貸款余額達4.09萬億元，在19家被統計銀行中占比59%；上半年六大國有商業銀行新增房地產業貸款2495億元，較2022年末增長6.5%，在19家銀行中占比87%。

??也就是說，上半年新增對公房地產業貸款中，8成以上來自國有大行，這也是房企開發貸的主要來源。

??另據央行公布的2023年二季度金融機構貸款投向統計報告顯示，截至2023年二季度末，房地產開發貸款余額13.1萬億元，同比增長5.3%，增速比上年末高1.6個百分點。其中，商業銀行開發貸款投放力度加大，上半年累計新增4200多億元，同比多增約2000億元，以促進開發商加快項目施工建設，保障項目交付。

??農業銀行是房地產業貸款投放規模最大的銀行。截至6月末，農業銀行投向房地產業貸款余額8925.45億元，較2022年末新增投放529.24億元，增幅為6.3%。

??業績會上，對于農業銀行上半年在房地產領域的總體布局，農業銀行副行長劉加旺總結稱，一是將保障性住房租賃住房、老舊小區改造等民生金融領域作為房地產的投放重點。第二，房地產貸款聚焦重點區域優質客戶和剛需及改善型住房等項目。第三，持續為房地產企業存量融資辦理合理的展期、調整還款計劃。

??與此同時，農業銀行投向房地產業貸款中的不良率也在上升。截至6月末，農業銀行房地產業不良貸款余額516.86億元，較上年末增加56.47億元，增幅為12.3%；房地產業貸款不良率為5.79%，較2022年末上升了0.31個百分點。

??下一階段，“進一步調整優化房地產市場信貸政策，積極滿足房地產市場合理融資需求，支持優質房企改善資產負債表，積極做好保交樓金融服務，保持房地產信貸業務穩健運行。”劉加旺表示。

??中國銀行是房地產業貸款投放第二大銀行。截至6月末，中國銀行房地產業貸款余額8461.73億元，較2022年末新增723.45億元，增幅為9.34%，是上市銀行中上半年新增房地產業貸款最多的銀行。“受益于部分重點不良項目化解，貸款余額取得較大增長。”中國銀行方面解釋稱。

??同時，房地產業貸款不良率明顯下降。上半年，中國銀行房地產不良貸款余額432億元，較上年末下降128億元；房地產業不良貸款率大幅下降2.12個百分點至5.11%。

??對此，中國銀行風險總監劉堅東表示，“對中國銀行而言，境內房地產開發貸款中70%以上分布在一二線城市，整體結構比較合理。我們在積極落實國家各項房地產支持政策同時，也加大了清收化解力度，取得了一系列突破。相信隨著市場調整機制逐步發揮作用，房地產市場政策調整進一步優化，房企風險在未來一段時間內還會逐步得到化解，我行涉及房地產的資產質量也會保持穩定。”

??第三大投放大戶是建設銀行，2023年上半年新增房地產業貸款626.77億元，較2022年末增長了8.13%；房地產業不良貸款率為4.76%，較2022年末增長0.4個百分點。

??第四大投放大戶是工商銀行，2023年上半年新增房地產業貸款423.88億元，較2022年末增長了5.85%。

??值得注意的是，2023年上半年，工商銀行房地產業不良貸款率為6.68%，在18家上市銀行中為最高，不良率較2022年末增長0.54個百分點。

??針對房地產業資產質量問題，工商銀行副行長王景武表示，在開發貸款方面該行房地產市場風險持續出清，房地產業的貸款不良率有所上升，但在整體貸款中占比較低，且撥備計提充足，對盈利影響有限，風險整體可控。

??第五大投放大戶是交通銀行，截至6月末，房地產業貸款余額為5065.89億元，較2022年末減少132.68億元。交通銀行成為國有大行中房地產業貸款投放唯一負增長的銀行。

??股份制商業銀行中，興業銀行對房地產業貸款余額較上年末增長13.89%，增幅近500億元；民生銀行、中信銀行、江蘇銀行、浙商銀行和北京銀行的房地產業貸款余額恢復增長。招商銀行、平安銀行、浦發銀行、光大銀行、華夏銀行、渤海銀行等銀行房地產業貸款余額則出現下降，其中，招商銀行減少超200億元。

??這些銀行涉房貸風險飆升

??雖然股份制商業銀行投向房地產業貸款的絕對值規模并不算大，但不良率飆升值得警惕。典型如中信銀行、招商銀行、民生銀行、華夏銀行等。

??據中信銀行中報披露，截至6月底，涉及房地產業貸款余額2832.03億元，占公司貸款10.33%，較上年末下降0.65個百分點。但其房地產業不良貸款額半年內增加了 64.44 億元，不良貸款率半年內上升 2.21 個百分點。

??中信銀行副行長胡罡在業績發布會上表示，資產質量壓力來源于兩個方面，一是宏觀環境復雜嚴峻，在中國經濟高質量發展中，行業結構發生變化，少數客戶還款能力會有變化；二是房地產不良逐漸出清過程中，一些客戶資產質量面臨壓力。

??截至2023年上半年末，中信銀行最大十家公司類貸款客戶的貸款余額合計845.99 億元，占貸款總額的1.58%。其中4家大客戶均來自房地產業，貸款余額共計365.98億元，占十大客戶貸款的43.3%。

??胡罡表示，中信銀行對公涉房貸款采取了白名單準入制，并由總行統一審批。在區域分布上，一線和二線城市對公涉房貸款余額占比90%。從擔保情況來看，95%貸款有抵押物，且其中98%的抵押物在一二線城市。同時，對公房地產的貨值覆蓋率比較高。

??同樣因在房地產領域屢次踩雷，招商銀行上半年末房地產業不良貸款率攀升至5.52%，較2022年末增加1.44個百分點。

??“主要是受制于不良資產處置滯后性的影響。如果進行比較樂觀的判斷，大概率招行房地產行業不良貸款率的拐點會在今年年內出現。”招商銀行副行長朱江濤在業績會上表示。

??關于碧桂園的合作和敞口問題，朱江濤表示，目前招行和碧桂園的合作額度與招行在行業市場的地位基本上相符，“從具體結構來講，我行境內自營業務敞口占全部合作金額的87%，這部分基本都是項目融資，項目端貨值對債務覆蓋倍數在1.5倍以上。境外自營業務敞口占比5%，主要是境外銀團貸款，擔保方式是信用，一旦主體違約，這部分業務風險相對較大。”

??截至6月末，民生銀行對公房地產不良貸款額195.98億元，比上年末增加40.53億元；對公房地產不良貸款率5.13%，較上年末上升0.85個百分點。

??民生銀行，也是一直同地產行業深度合作的民營銀行。近年來，民生銀行與多家房企簽訂了戰略合作協議，包括正榮、陽光城、金科、佳兆業、藍光發展等，這些企業有的暴雷，有的退市。此外，民生銀行還為恒大集團、股東中國泛海集團提供了大額貸款。

??在中期業績會上，華夏銀行行長關文杰還表示，由于當前的房地產行業仍在風險釋放期，因此該行的零售業務違約率有所抬升。2023上半年，華夏銀行的房地產業不良率上升0.95個百分點至3.77%，房地產業是該行不良率第二高行業。