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??近兩年房貸返點(diǎn)現(xiàn)象在房地產(chǎn)市場(chǎng)及金融領(lǐng)域有所增加。其既是市場(chǎng)秩序問題，也是不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的表現(xiàn)，并對(duì)購房者權(quán)益造成了較大的潛在風(fēng)險(xiǎn)。今年銀行業(yè)有關(guān)部門對(duì)“反內(nèi)卷”有多次表態(tài)，且今年7月30日中央政治局會(huì)議明確“依法依規(guī)治理企業(yè)無序競(jìng)爭(zhēng)”，這都說明房貸領(lǐng)域要深入根治內(nèi)卷亂象。本報(bào)告對(duì)房貸返點(diǎn)的定義與模式、政策規(guī)定、原因及風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)對(duì)措施等進(jìn)行分析，以更好關(guān)注這一亂象，促進(jìn)房貸領(lǐng)域的有序運(yùn)行。

??一、房貸返點(diǎn)的定義與操作模式

??1、定義

??房貸返點(diǎn)，是指商業(yè)銀行在爭(zhēng)奪房貸客戶資源時(shí)，通過向地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)或其從業(yè)人員支付一定比例傭金的方式，以促進(jìn)其推薦客戶辦理個(gè)人住房按揭貸款的一種促銷手段。該現(xiàn)象多存在于二手房交易中，其和車貸返點(diǎn)相似，都屬于銀行不正當(dāng)獲客的一種形式。

??2、操作模式

??在二手房市場(chǎng)中，購房者通過中介機(jī)構(gòu)辦理房貸，中介機(jī)構(gòu)與銀行合作，銀行根據(jù)貸款金額的一定比例向中介支付返點(diǎn)。購房者通常不直接參與返點(diǎn)分配，但部分中介會(huì)將部分返點(diǎn)以現(xiàn)金等形式返還給購房者，以吸引客戶。至于如何分配，要看中介的實(shí)際情況。舉個(gè)例子，某個(gè)購房者通過某國有大行辦理100萬元房貸，按照0.45%的比例返還4500元。而在一手房市場(chǎng)上，此類房貸返點(diǎn)操作相對(duì)較少，主要因?yàn)樾枰_發(fā)商提供擔(dān)保函，而多數(shù)開發(fā)商不愿提供，當(dāng)然也不排除一些合作中有返點(diǎn)的承諾。

??3、返點(diǎn)比例

??根據(jù)公開案例，房貸返點(diǎn)的比例因地區(qū)、銀行及合作中介的不同而有所差異，返點(diǎn)率通常在0.35%到1%之間。其中頭部城商行的返點(diǎn)比例較高，反映出市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度。同時(shí)，房貸返點(diǎn)往往通過“服務(wù)費(fèi)”、“咨詢費(fèi)”、“加急費(fèi)”等名義支付，并以私下名義支付，增加了監(jiān)管的難度。

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