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??6月底以來，因樓盤停工爛尾引發的業主計劃停貸風波在全國多地發酵，上市銀行涉房風險敞口有多大，再次成為業界關注的焦點。對此，多家上市銀行火速發布公告，作出回應。

??7月14日，包括農業銀行、中國銀行、工商銀行、交通銀行、郵儲銀行、興業銀行、中信銀行等10余家上市銀行火速發布公告，作出回應。一致觀點是，經排查，各自涉及“保交樓”風險的業務規模較小，個人住房貸款業務總體風險可控。

??多家銀行表示，未來將高度關注事態發展，全面持續跟進涉及樓盤情況，積極采取措施，與客戶做好溝通和住房消費者權益的保護工作，努力促進房地產市場平穩健康發展。

??當晚，銀保監會亦作出回應。銀保監會有關部門負責人表示，最近關注到個別房企樓盤出現延期交付情況，這件事的關鍵在于“保交樓”，對此銀保監會高度重視。

??該人士表示，下一步工作中，銀保監會將引導金融機構市場化參與風險處置，加強與住建部門、中國人民銀行工作協同，支持地方政府積極推進“保交樓、保民生、保穩定”工作，依法依規做好相關金融服務，促進房地產業良性循環和健康發展。

??“停貸”事件，令資本市場再度發生震蕩。

??大盤數據顯示，截至7月14日收盤，A股銀行板塊跌幅為1.54%。42只銀行股中，僅常熟銀行、杭州銀行微漲，其余40只銀行股全線下跌，興業銀行、郵儲銀行、招商銀行、平安銀行當日股價跌幅均超3%。

??這日，A股房地產板塊跌幅為1.7%，97只個股下跌，19只上漲。其中，萬科股價下跌3%，綠地控股股價下跌4.83%，藍光發展股價下跌4.73%，金地集團、金科股份、中交地產、天保基建、深物業A等股價跌幅均超5%。7月15日，A股房地產板塊繼續下探。

??多家銀行回應“停貸”影響

??面對“停貸”風波，多家上市銀行火速對住房貸款展開排查，并將結果公之于眾。

??7月14日，農業銀行發布公告稱，針對近期個別房地產企業風險暴露、住房開發項目延期交付情況，農業銀行高度重視，迅速行動，已在總行層面建立統籌協調機制，在全系統組織開展住房項目“保交樓”情況排查。

??排查結果顯示，截至2022年6月末，農業銀行個人住房貸款余額5.34萬億元，其中一手樓合作樓盤5.7萬個，一手樓按揭貸款余額3.97萬億元。已初步認定存在“保交樓”風險樓盤涉及逾期按揭貸款余額6.6億元，占全行按揭貸款余額的0.012%，占一手樓按揭貸款余額的0.017%。目前涉及“保交樓”風險業務規模較小，總體風險可控。

??工商銀行公告稱，目前停工項目涉及不良貸款余額6.37億元，占全行按揭貸款余額的0.01%，風險可控。

??郵儲銀行表示，初步認定本行停工項目涉及住房貸款逾期金額1.27億元，規模和占比小，風險可控。

??交通銀行表示，經初步排查，媒體報道中存在風險的樓盤所涉及的該行逾期住房按揭貸款余額0.998億元，占該行境內住房按揭貸款余額的0.0067%。

??中國銀行公告稱，今年以來，本行房地產融資平穩有序，房地產開發貸款投放及對困難房企項目并購的支持力度不斷加大，新增房地產開發貸款位于同業前列；因城施策，實施差異化住房貸款政策，支持剛性和改善型住房需求；疫情期間為客戶提供延期還本付息等多項紓困政策，資產質量保持穩定，本行個人住房貸款業務總體風險可控。

??但中國銀行未披露具體所涉金額。

??股份制商業銀行中，興業銀行給出的回應是：經排查，興業銀行涉及“停貸事件”樓盤相關按揭貸款余額16億元（其中不良貸款余額0.75億元），已出現停止還款的按揭金額為3.84億元，主要集中在河南地區。

??“得益于前期本公司對按揭貸款差異化準入和管理要求，本公司已介入且存在爛尾風險的按揭貸款總體規模較小，不會對本公司經營構成重大影響。”興業銀行方面稱。

??民生銀行公告稱，截至2022年6月末，民生銀行住房按揭貸款余額5910.39億元，其中涉及上述風險事件逾期按揭貸款余額0.66億元，總體風險可控。

??光大銀行表示，經初步排查，截至2022年6月末，認定存在“保交樓”風險樓盤的逾期按揭貸款余額0.65億元。

??中信銀行表示，經初步排查，媒體報道中存在風險的樓盤所涉及的本行逾期個人住房貸款余額0.46億元，占本行個人住房貸款余額0.0048%，規模和占比較小，總體風險可控。

??平安銀行表示，涉及網傳“停貸事件”樓盤的逾期按揭貸款余額0.318億元，占全行按揭貸款余額的0.011%，占一手樓按揭貸款余額的0.021%。

??招商銀行亦公告稱，目前涉及網傳“停貸事件”的樓盤數量占比較小，所涉及的該行逾期個人住房貸款余額0.12億元。

??根據當前已披露相關情況的10余家上市銀行公告來看，此次事件涉及的停止還款、逾期、不良貸款金額超20億元。

??這幾家銀行地產風險敞口較大

??但這并不能完全打消市場的疑慮。市場擔心，隨著違約企業銷售下滑，后續停工規模還會不斷增加，個別銀行面臨的風險敞口可能會加大。

??有機構估算，各地停工面積占行業整體比例為5%左右。目前違約房企停工面積平均占比20%左右（調研口徑數據），違約房企占行業總產能比例約25%，則目前估算行業停工面積約為行業施工面積97億平方米的5%左右（較高估口徑），總量約為5億平方米，按照1萬元/平方米資產價格測算，對應資產價值5萬億元，若都是已售項目、平均首付比例60%，則對應2萬億元按揭貸款。

??克而瑞曾發布報告稱，截至2021年底，在其24個重點監測城市中尚未交付的問題項目總建面約2468萬平方米，占2021年商品住宅成交總面積比重達到10%。其中，鄭州、長沙、重慶和武漢等城市項目交付風險較大，尚未交付問題項目總套數皆超2萬套。

??這將對銀行資金安全產生什么影響？

??一家外資銀行人士據此測算，開發商純一手房按揭貸款2021年約3.2萬億元，2020年約3萬億元，把兩年數據加總乘以9%（2021年停工項目占銷售面積10%，占銷售套數9%），得到當前存量地產項目在銀行按揭敞口是5610億元，這個數占2021年底按揭貸款存量的1.45%。現在銀行按揭壞賬率約0.35%，也就是說如果這部分全部讓銀行來擔，這個壞賬率會增加到1.8%~1.9%，也就是翻5倍。

??該人士認為，“斷供潮”之下，風險敞口比較大的銀行可能是平安銀行、招商銀行和興業銀行。一是從住房按揭貸款占比來看，建行、郵儲銀行、工行、農行、興業銀行、招行、平安銀行的按揭貸占比較高；二是從開發商貸款看，風險敞口最大的是民生銀行，其次是平安銀行、招商銀行、興業銀行、光大銀行。整體分析，平安銀行、招商銀行和興業銀行風險敞口較大。

??值得注意的是，部分股份制商業銀行多次踩雷地產，風險敞口已經暴露。

??2021年財報中，興業銀行曾給出了具體的涉房貸規模數據。財報顯示，興業銀行涉房貸款規模最大，其境內自營貸款、債券、非標等業務項下投向房地產領域業務余額共計1.65萬億元，不良率1.34%。以此測算，房地產領域不良余額約為221億元。

??“房地產自營資產業務當中約90%是分布在一二線城市和三大都市圈中心城市，資產估值比較穩定，違約率和違約損失率都比較小。”興業銀行風險管理部總經理鄒積敏在2021年業績會上表示。

??招商銀行亦是“房貸投放大戶”。截至2021年末，招商銀行房地產相關實有及或有信貸、自營債券投資、自營非標投資等承擔信用風險的業務余額合計5114.89億元，較上年末上升3.48%。其中，房地產業貸款不良率由2020年的0.3%上升至2021年的1.41%，上漲4倍，房地產不良貸余額由11.9億元升至56.55億元。

??平安銀行則深陷寶能、華夏幸福等多家房企的風險敞口中。截至2021年末其表內房地產業務敞口合計3410.89億元，其中對公房地產貸款余額2889.23億元，較上年末增加169.6億元；對公房地產貸款不良率0.22%。

??民生銀行亦與多家出險房企有密切的業務往來，如恒大，新力、花樣年、祥生、中梁、中國奧園等。財報顯示，截至2021年末，民生銀行對公房地產授信敞口4734億元，占總資產的7%，其中對公房地產貸款3603億元，占對公房地產授信敞口的76.11%；對公房地產不良貸款余額95.74億元，較年初增加65.34億元，增幅達46%；個人按揭貸款余額5900多億元。

??還有部分中小銀行涉房貸不良率明顯提升，需要關注。蘇州銀行年報顯示，截至2021年末，房地產業不良貸款余額為5.14億元，不良貸款率為6.65%。