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??資金違規流入房市一直是監管重點。

??7月11日，中國銀保監會再次發出“部分資金違規流入房市股市，推高資產泡沫”預警。這是繼6月23日印發《關于開展銀行業保險業市場亂象整治“回頭看”工作的通知》之后銀保監會又一次明確表態。

??監管趨嚴背后是市場亂象有所反彈的不樂觀態勢。據中國房地產報記者不完全統計，2020年上半年以來因涉“房”業務違法違規，中國銀保監會已經對近30家商業銀行作出處罰，總罰金累計4375萬元。涉及問題主要是違規信貸和違規融資，以及落實房地產調控政策不到位。

??違規“涉房”屢禁不止與銀行存貸利差大幅收窄、凈利潤大幅下滑有關。業內人士預計，下半年監管政策會持續，保持高壓態勢，對銀行違規處理應該會集中在舊業務中，并重點防范借經營貸、小微貸等變相炒房行為。

??信貸和融資違規是重災區

??據中國房地產報記者不完全統計，2020年1月至6月30日(以作出行政處罰決定的日期為準)，因涉“房”業務違法違規，包括銀保監會、銀保監局、銀保監分局在內，已經對近30家商業銀行(包括分行，不含個人)作出處罰，總罰金累計4375萬元。

??在金額上，中信銀行被罰最多，達到2020萬元，也是上半年唯一一家罰金過千萬元銀行；緊隨其后的是深圳農村商業銀行和杭州銀行，罰金分別為260萬元和225萬元。

??時間上，今年6月被罰銀行數量最多，達到14家。在機構類型上，六大國有銀行中有4家因涉“房”業務違規被罰，罰金分別為中國銀行165萬元、工商銀行125萬元、建設銀行90萬元、交通銀行65萬元。其余銀行中，有14家為農村商業銀行，罰金總額為1485萬元。

??整體看，近30家銀行被罰原因主要有三個方面：最多是信貸違規，包括掩蓋資產質量，向項目資本金不實的房地產開發企業發放貸款；流動資金貸款挪用入房地產企業；向“四證”不全房地產項目發放貸款；個人消費貸款或經營性貸款資金被挪用于購房、部分個貸業務違反差別化住房信貸政策、個人住房按揭貸款貸前調查未盡職等。此隨其后的是融資，如違規為房地產企業辦理融資業務、違規向土地儲備項目融資等。此后是房地產調控政策落實不到位。

??銀行凈利潤滑坡

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??對于今年上半年銀行違規“涉房”被處罰情況，有銀行人士表示，監管部門查處銀行乃至非銀機構違法違規行為的力度有一定提升，但是從涉事機構數量上來看與去年的態勢基本一致，去年全年共有50多家銀行被處罰。

??既然監管一直在趨嚴，為何還會頻發銀行涉“房”業務違規？

??外交學院國際經濟學院國際金融系副主任、副教授郭宏宇分析說，金融行業競爭加劇，銀行難以降低存款利率，貸款方面也缺少高收益低風險的投資項目，加之很多銀行貸款具有政策性金融屬性，偏重社會效益而輕于盈利。這使得銀行存貸利差大幅收窄，直接迫使其將貸款投到收益較高且風險較低部門

??由于房地產主要是系統性風險，即對金融體系與宏觀經濟風險，其本身風險反而較低，在風險上是具有“負外部性”的部門，所以銀行傾向于將貸款投向房地產部門以應對利差收窄，從而改善其盈利指標。

??來自Wind的統計數據或許能夠說明這一點。2019年3月至20203月，大型商業銀行、股份制商業銀行、城市商業銀行的凈利潤均出現一定程度的下滑，分別由10.9%降至4.7%、11.2%將至9.4%、8.8%將至-1.2%。與眾不同的是農村商業銀行，凈利潤有0.3%提升至1.9%。

??在此之外，銀行業經營范圍擴展、金融業逐步放開，但是監管政策難以及時跟進也是原因之一。郭宏宇表示，這些違規案例往往發生在所謂的“灰色地帶”，比如此前中國銀保監會提到的“貸款挪用”“代銷違反房地產融資政策及規定的信托”等問題，這些操作只能在金融業逐步放開的監管環境下才容易發生。

??這些看法得到多位受訪銀行人士認可，同時也有銀行研究機構人士表示，中小銀行更傾向于發放房貸，因為中小銀行受制于地域限制，客群主要是中小微企業，但小微企業違規風險較高，對比來看房貸算得上是比較優質資產。

??該銀行研究機構人士強調，現在大銀行對于涉“房”業務監管更嚴格一些，但部分地方分行和中小銀行對于收益的偏好大于風險，所以仍然在鋌而走險。

??至于今年上半年特別是臨近年中，為何通報的銀行違規案例如此頻繁？郭宏宇認為，這與今年上半年寬松的貨幣政策有關。按照以往經驗，增發貨幣很多被挪用到房地產領域，推動經濟泡沫化。因此，對銀行資金流向房地產領域的問題監管部門會從速從嚴處理。

??收緊的信號

??今年以來，隨著國內疫情逐步穩定，樓市開啟了升溫序幕，銀行等金融機構亂象也有所抬頭。

??特別是深圳等地，不斷被爆出“一房難求”“千萬豪宅秒光”“百萬喝茶費”等消息，以及部分買房者借道房地產押經營貸款 “曲線”炒房，使得低息貸款資金違規流入房地產市場。

??這直接引發監管的重視，4月23日，五部門聯合通報深圳房抵經營貸調查情況，并就銀行合規開展信貸業務提出針對性監管要求。

??兩個月后的6月23日，中國銀保監會還印發了《關于開展銀行業保險業市場亂象整治“回頭看”工作的通知》，強調對流動性貸款、并購貸款、經營性物業貸款等資金被挪用于房地產開發的監管問題。

??到了7月11日，中國銀保監會再次發出預警。稱近期部分市場亂象有所反彈。一些高風險影子銀行死灰復燃，有的以新形式新面目企圖卷土重來。企業、住戶等部門杠桿率上升。部分資金違規流入房市股市，推高資產泡沫。

??臨近年中，監管愈發趨嚴，下半年監管重點是什么？對此，郭宏宇分析說，對銀行違規處理應該會集中在舊的業務中。原因在于下半年的貨幣擴張勢頭趨弱，銀行業缺乏投向房地產業低成本資金；監管政策跟進，舊有的漏洞會被堵上，銀行也會順應監管要求回避向房地產領域信貸。

??郭宏宇認為，下半年對銀行資金違規進入房地產的監管政策仍會是從嚴的，并且重點放在對理財業務、表外業務、創新業務等監管上。預計被處罰銀行會較上半年有所減少，可能會集中特定類型違規業務的專項治理之上。

??易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進則認為，考慮到此前深圳、東莞、杭州、寧波等地樓市政策調控情況，預計后續會開展一輪新管控，重點是防范借經營貸、小微貸等變相炒房，這也是近期部分房價過熱城市所需要防范的風險。

中國銀保監也稱，針對目前銀行、保險業面臨的突出風險與挑戰，將切實提高防范化解金融風險能力水平，做好不良貸款可能大幅反彈的應對準備。