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??多家銀行正在密集甩賣不良資產。

??2025年1月2日，平安銀行發布第一期公告，轉讓不良貸款未償本息總額1.45億元，起拍價663.18萬元，相當于打了0.5折。

??2024年最后一個月，在銀登中心掛牌轉讓的不良資產公告多達數百條，涉及交通銀行、建設銀行等國有行，中信銀行、興業銀行、平安銀行、廣發銀行等股份行，以及南京銀行、江蘇銀行、蘭州農商行等城農商行，涉及房地產貸款項目、個人消費貸、信用卡等。

??2024年12月30日，廣州農商行以99.93億元向廣州資產管理公司出售并轉讓資產，預計虧損3.4億元，該資產包主要為房地產業債權資產。

??12月26日，廣發銀行將第十期璟粹項目不良資產收益權（原始金額49.74億元），以2.89億元賣給廣東粵財信托公司，低至0.5折。該資產涉及24.93萬戶債務人，包括房地產、租賃、商務服務、批發零售等從業者。

??隨著房地產市場下行，銀行手中的房地產類不良資產正在增加，“為盤活資產壓降不良，大部分情況下只能將債權‘低價賣’。”一位銀行人士稱。

??而不良資產包轉讓的超低折價，無疑對接盤方有很強的吸引力，更多機構加入公開處置不良資產的行動中來。

??不良資產虧損轉讓

??伴隨不良資產規模大幅增長，行業里稀缺的早已不是貨源。

??銀登中心數據顯示，2024年前三個季度，不良貸款轉讓業務掛牌數量分別為86單、224單和288單，成交總規模1276.3億元，同比增長107%。被轉讓不良資產多為個人消費貸款、個人經營性貸款，以及與房地產開發相關的不良貸款。

??個人不良貸款轉讓最多的是平安銀行。

??2024年，平安銀行共發布156期個人不良貸款轉讓公告。其中，僅12月15日就發布了16期不良資產轉讓公告，未償本息總額82.9億元，涉及借款人11萬戶。

??2024年，平安銀行因違規領了17張罰單，罰款超7900萬元。其中，最大單筆罰款6073.98萬元，居銀行業之首。

??從平安銀行被罰違規類型來看，信貸業務依然是“重災區”，主要集中在貸款管理不審慎、資金違規流向以及房地產信貸違規等，不良貸款滋生的“種子”就此埋下。

??資產規模超萬億元的廣發銀行，也在不斷為不良資產尋找“買家”。

??2024年，廣發銀行11次轉讓不良資產收益權，所屬行業以房地產、租賃、商務服務、零售等為主，涉及不良資產原始金額327億元，最終以21億元成交。接盤方均來自信托機構。

??其中，針對璟粹項目的不良資產收益權， 廣發銀行累計轉讓10期。第9期接盤方同樣為廣東粵財信托公司，資產原始金額49.49億元，實際轉讓金額2.5億元，低至0.5折。

??2024年12月份，廣發銀行公布了廣盈2024年第一期不良資產收益權轉讓結果，這筆不良資產涉及710戶個人住房貸款，原始賬面金額4.86億元，最終以2.14億元成交價轉讓給華能貴誠信托，相當于原價的4.4折。

??2024年，廣發銀行還轉讓了14筆不良資產債權，有8筆逾期時間超過5年。

??其中，廣發銀行廣州分行轉讓的廣州名盛置業的欠款最多，貸款本金3.98億元，截至2024年10月20日本息合計5.77億元。這家公司由昔日資本大佬賴淦鋒控制。

??企查查顯示，賴淦鋒旗下包括名盛置業等在內的多家公司被列為失信公司、限制高消費企業，其個人也多次被列入失信人名單。2021年，廣州名勝置業被債權人申請破產清算。

??廣發銀行作為債權人之一，已對廣州名盛置業及其關聯方提起訴訟，目前處于執行階段。廣州名盛置業貸款的抵押物，包括商鋪、住宅、物業、停車場收費等，這些資產處置完畢后，也能收回部分資金。

??另一家以房地產為主業的上海龍呂物業管理有限公司，從廣發銀行上海分行借款2.72億元，2023年12月20日開始逾期。2024年12月10日，該分行轉讓這筆不良貸款，未償還本息總額2.88億元，初始轉讓價為2.17億元。

??廣發銀行的房地產業貸款不良率，一直處于高位。2021～2023年，該行涉房類不良貸款率分別為2.15%、6.66%、6.21%，在11家股份制商業銀行中最高。

??商業大佬入局

??“賤賣”不良資產，給廣發銀行帶來巨大損失。

??2021～2023年，廣發銀行信用計提減值準備分別為254.85億元、286.96億元和227.11億元，占營業收入的34.02%、38.18%和32.59%；核銷不良貸款金額分別為150.97億元、171.49億元和135.05億元。

??即便虧損，也要加快出清不良資產。“出清不良資產有助于銀行提升防范化解金融風險的能力，實現可持續發展。我行在監管部門指導下，堅持應收盡收、應核盡核的處置原則，積極改善我行資產質量狀況。”廣發銀行相關負責人稱。

??“由于受到各種考核壓力，目前中小銀行不良資產出表的壓力很大。”一家地方銀行人士說。

??曾對房地產依賴度頗高的還有廣州農商行。2015～2019年，廣州農商行房地產業貸款從118.2億元上升至683.4億元，4年暴增近5倍。隨著房地產業步入調整，該行房地產業貸款不良率，從2019年末0.26%攀升至2023年末5.94%，2024年6月末為5.59%。

??面臨多重挑戰的廣州農商行，急于“甩包袱”。

??2024年12月30日，廣州農商行以99.93億元向廣州資產管理公司出售了一大筆資產。截至2024年9月30日，這筆資產金額合計145.92億元，其中房地產業貸款本金114.66億元，占比97%，該資產包中不良貸款合計38.41億元。截至2024年上半年末，廣州農商行房地產業不良貸款余額29.7億元。

??這意味著，廣州農商行可能一次性出清了存量地產不良貸款。接盤者廣州資產管理公司，為廣州越秀資本子公司。

??看中不良資產生意的不止地方AMC（資產管理公司），被銀行視作“包袱”的不良資產，對于資本大佬而言，則蘊藏著巨大商機，王健林、馬云、孫宏斌、馮侖等商業大佬，紛紛入局不良資產賽道。

??經濟不景氣時期，不良資產大量涌現，逾期、斷供、破產等情況導致資產價格暴跌。百億元不良資產包，轉讓價格不到1折，其中差價的確很大。但這個生意并不好做。

??一位從事特殊資產投資的人士稱，對公債權抵押物一般是工業廠房、土地、冷庫倉儲和大型生產線。前幾年，只要房價漲、抵押物價值就會增長，加上債權折扣，安全邊際很高。但2022年以后，隨著地產業下挫，以不動產為主的債權抵押物價值持續縮水，不良資產生意越來越不好做了，可能需要把抵押物轉換成物業，做運營、改造，才能挖掘商業價值。

??“不良資產背后的彎彎繞繞很復雜，必須提前調研、甚至設計好處置方案，才可能有人接手。”一位金融圈人士稱。