上海銀保監(jiān)局印發(fā)關于進一步加強個人住房信貸管理工作的通知

??為督促轄內商業(yè)銀行進一步貫徹落實《關于促進本市房地產市場平穩(wěn)健康發(fā)展的意見》（滬建房管聯(lián)〔2021〕48號）要求，2021年1月29日,上海銀保監(jiān)局印發(fā)《上海銀保監(jiān)局關于進一步加強個人住房信貸管理工作的通知》（滬銀保監(jiān)通〔2021〕6號，以下簡稱《通知》）。

??《通知》對上海轄內商業(yè)銀行就差別化住房信貸政策執(zhí)行、住房信貸管理等工作提出要求，主要內容包括房地產貸款集中度管理、首付款資金來源和償債能力審核、借款人資格審查和信用管理、個人住房貸款發(fā)放管理、信貸資金用途管理、房產中介機構業(yè)務合作管理、風險排查等方面。

??下一步，上海銀保監(jiān)局將對轄內商業(yè)銀行房地產政策執(zhí)行及自查情況開展專項檢查，對發(fā)現(xiàn)的違法違規(guī)問題將依法采取監(jiān)管措施，促進上海地區(qū)商業(yè)銀行住房金融業(yè)務穩(wěn)健運行和上海市房地產市場平穩(wěn)健康發(fā)展。

上海銀保監(jiān)局關于進一步加強個人住房信貸管理工作的通知

滬銀保監(jiān)通〔2021〕6號

在滬各中外資法人銀行、中資銀行分行、村鎮(zhèn)銀行、外國及港澳臺地區(qū)銀行分行、外資法人銀行分行:

??為進一步貫徹落實《關于促進本市房地產市場平穩(wěn)健康發(fā)展的意見》（滬建房管聯(lián)〔2021〕48號），根據(jù)嚴格執(zhí)行房地產市場調控政策、防控個人住房信貸風險的總體要求，現(xiàn)就持續(xù)做好個人住房信貸管理相關工作通知如下。

??一、各商業(yè)銀行要嚴格貫徹落實國家關于房地產市場調控“因城施策”“一城一策”的工作要求，堅持“房子是用來住的、不是用來炒的”定位，嚴格執(zhí)行房地產貸款業(yè)務各項規(guī)制要求，嚴格落實差別化住房信貸政策，嚴格審查個人住房貸款最低首付比、償債收入比、限貸等要求。

??二、嚴格實施房地產貸款集中度管理。中資地方法人銀行應按照《中國人民銀行 中國銀行保險監(jiān)督管理委員會關于建立銀行業(yè)金融機構房地產貸款集中度管理制度的通知》（銀發(fā)〔2020〕322號）等相關要求，加強對房地產貸款占比、個人住房貸款占比的管理。房地產貸款集中度超出要求的相關法人銀行，應針對性地強化過渡期業(yè)務調整。

??三、嚴格審核首付款資金來源和償債能力。按照“了解你的客戶原則”，完善調查、審查手段。強化首付款資金真實性審查要求，防止借款人通過消費類貸款、經營性貸款等渠道違規(guī)獲取個人住房貸款首付款資金，或者通過偽造首付款支付憑證方式套取銀行貸款。審慎評估借款人還款意愿、還款能力，嚴格控制借款人住房貸款的月房貸支出與收入比、月所有債務支出與收入比，多渠道核實借款人真實收入水平，防止通過假流水、假證明等造假行為虛增償債能力。

??四、嚴格加強借款人資格審查和信用管理。要按照本市住房限購政策的要求，采取有效措施加強對借款人，尤其是夫妻離異借款人限貸資格的審查，防止借款人規(guī)避限購、限貸等行為給商業(yè)銀行房地產信貸風險管理帶來的影響。充分利用各類征信和信息共享平臺查詢借款人信用信息，結合借款人信用狀況，嚴格審批個人住房貸款。要完善約束機制，加強個人住房貸款合同管理，在合同中增加相應的約束性條款，對各類不誠信行為予以約束，并充分提示借款人。對于違規(guī)獲取首付款資金、存在造假行為等申請個人住房貸款的，應拒絕其房貸申請，將其列入黑名單，并作為失信行為信息報送本市公共信用信息服務平臺。

??五、嚴格個人住房貸款發(fā)放管理。切實執(zhí)行《中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關于加強商業(yè)性房地產信貸管理的通知》（銀監(jiān)發(fā)〔2007〕359號）的相關要求，重點支持借款人購買首套中小戶型自住住房的貸款需求，且只能對購買主體結構已封頂住房的個人發(fā)放住房貸款。利用貸款購買的商業(yè)用房應為已竣工驗收的房屋。

??六、切實加強信貸資金用途管理。高度重視信貸資金用途管控，強化用途警示。禁止發(fā)放無用途、虛假用途、用途存疑的貸款。防止消費類貸款、經營性貸款等信貸資金違規(guī)挪用于房地產領域。防范借款人或受托支付對象通過非常規(guī)大額取現(xiàn)、中間人過渡資金等各類方式規(guī)避用途管理。完善信貸資金用途監(jiān)測與攔截機制，擴大模型監(jiān)測范圍，提升監(jiān)測效果。對確認用途違規(guī)的行為，應及時采取實質性管控措施。

??七、嚴格房產中介機構業(yè)務合作管理。嚴格開展房產中介合作資質審核，實施業(yè)務合作準入和名單制管理，建立貸后質量監(jiān)測及中介退出機制。對發(fā)現(xiàn)存在為購房者提供首付款支持、聯(lián)合“包裝公司”協(xié)助偽造貸款資質證明和收入證明等違規(guī)行為的房地產中介，應立即終止合作，并將其列入黑名單，報送上海市銀行同業(yè)公會。

??八、全面開展風險排查。各商業(yè)銀行要根據(jù)通知要求，完善內控制度，強化對房地產市場和房地產金融風險的監(jiān)測、分析和評估。對2020 年6月份以來發(fā)放的消費類貸款、經營性貸款以及個人住房貸款進行全面自查，并于2021年2月28日前向上海銀保監(jiān)局報送自查和整改報告。報告應包括組織開展情況、檢查內容、發(fā)現(xiàn)的主要問題和產生問題的原因等；整改方案應包括時間表、責任部門、責任人員、整改措施及目標等。發(fā)現(xiàn)違規(guī)問題的，應從機制上查找問題，并立即進行整改，對相關責任人嚴肅問責。借款人存在違反合同約定行為的，按照合同約定給予懲戒。上海銀保監(jiān)局將對各商業(yè)銀行房地產政策執(zhí)行及自查情況開展專項檢查，發(fā)現(xiàn)問題將依法采取監(jiān)管措施。

??特此通知。

??2021年1月29日