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??時隔8個月，5年期以上LPR迎來龍年首次下調。

??2月20日上午，中國人民銀行授權全國銀行間同業拆借中心公布，2024年2月20日貸款市場報價利率（LPR）為：1年期LPR為3.45%，與前值持平；5年期以上LPR為3.95%，較前值下調25個基點。

??這之前，我國5年期以上LPR已連續7個月保持不變，1年期LPR連續5個月持穩。此次不對稱“降息”在業內看來，更符合當下政策穩地產、穩經濟的訴求。

??從LPR形成機制來看，LPR 由18家報價行按MLF利率加點后，進行匯總統計，并去掉一個最高報價和一個最低報價，進行加權平均計算后的數據形成報價。一般來講，1年期LPR與5年期以上LPR對稱調整是常態，但非對稱調整也并不少見。

??上一次對稱調整是2023年6月20日，1年期LPR 與5年期以上LPR均下調了10個基點；而在此后2023年8月21日調整中，1年期LPR下調10個基點，5年期以上LPR則未變。

??5年期以上LPR是中長期企業貸款和個人住房貸款定價的主要參考基準。記者注意到，自2019年8月20日以來，我國共出現過8次5年期以上LPR利率下調，但過去下調幅度一般為5～15個基點。此次5年期以上LPR一次性下調25個基點，屬于歷史上有記錄以來降息最猛的一次，釋放出極大的降低中長期貸款利率的信號。

??廣東省城鄉規劃院住房政策研究中心首席研究員李宇嘉解讀道，今年穩就業、穩增長壓力加大，政策重心重新回到寬松框架，但基于居民就業、收入預期較為疲弱考慮，政策面除在需求端刺激以外，更重要的是降成本，此次LPR下調就是降成本。而5年期以上LPR大幅下調，一方面在于樓市需求端基本面依舊疲弱，居民加杠桿購房預期較低；另一方面，開年大幅度、一次性下調到位，避免產生“利率還會下調，再等等買房和貸款”的市場觀望情緒，有利于促進居民貸款買房。

??中泰證券首席分析師楊暢表示，不同期限利率非對稱下調，表明政策希望發揮作用的對象有所側重，保持1年期LPR不變，或表明對制造業投資和消費的刺激意圖相對平穩。由于5年期LPR與房地產市場的關聯度相對較強，下調5年期LPR利率也是房地產市場需求端政策組合拳的一部分，結合近期圍繞房地產市場密集出臺了較多政策措施，充分體現了利率政策參與激活房地產市場、推動房地產市場良性循環的政策意圖。

??“5年期以上LPR是個人住房貸款的定價基準，5年期以上LPR下降將進一步降低居民房貸利息支出、促進房地產市場平穩發展。”招聯首席研究員董希淼說。

??5年期以上LPR降了，房貸利率什么時候能降？這是市場非常關心的問題。

??根據央行發布的相關公告要求，自2020年3月1日起，金融機構應與存量浮動利率貸款客戶協商，利率定價方式二選一：固定利率或者浮動利率，即LPR+加點（加點可為負值）。通常情況下，選擇固定利率，每年的還款利率不變，直到還清所有貸款為止；但如果選擇浮動利率，房貸利率的定價則是由LPR為定價基準+基點（1個基點是0.01%）后構成。

??需要注意的是，LPR調整后，用戶的房貸利率并非立即調整。一般來說，房貸利率的重定價日是每年的1月1日或貸款的發放日（不同銀行政策不同，用戶可在簽訂貸款協議時進行選擇）。所以，對于存量房貸來說，會在利率重定價日當天，按照最新LPR報價利率加上合同約定基點得出新的利率，在下一周期執行。

??據貝殼研究院監測的數據顯示，2024年1月百城首套主流房貸利率平均為3.84%，二套主流房貸利率平均為4.41%。李宇嘉預計，考慮到去年按揭利率降幅不算大，今年房貸款利率將會持續下行，首套房及二套房貸款利率至少有30個基點左右的降幅。

??易居研究院研究總監嚴躍進認為，當前房地產市場正處于企穩復蘇階段，但復蘇過程需要鞏固。此次“降息”利好資金成本下調，并直接引導房貸利率下調，這對于房貸市場的影響是積極的。若按100萬元貸款本金、30年等額本息償還方式簡單測算，此次降息后購房者月供大約可減少150元左右，屬于相對減負較大的一次，有助于進一步促進房貸申請和消費，促進后續購房市場的活躍。