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??“去年是浦發(fā)銀行成立30周年，三十而立，浦發(fā)銀行到底怎么再塑形象、再推戰(zhàn)略、再出發(fā)？”張為忠坦言，到任半年多以來一直在調(diào)研思考如何打開發(fā)展新空間。

??去年9月，“銀行老將”張為忠出任浦發(fā)銀行董事長(zhǎng)。4月30日，他率領(lǐng)新領(lǐng)導(dǎo)班子首次亮相“浦發(fā)銀行2023年度暨2024年第一季度業(yè)績(jī)說明會(huì)”。“面對(duì)前所未有的經(jīng)營壓力，浦發(fā)銀行必須快速求變進(jìn)行再塑再造。”張為忠說。

??這背后是走過“而立”之年的浦發(fā)銀行交出了一份營收、凈利雙降的答卷，同時(shí)伴隨著巨額罰單和密集投訴。“浦發(fā)之變”“浦發(fā)新生”成為了這一屆管理層的關(guān)鍵詞。

??年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，浦發(fā)銀行2023年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入1734.34億元，同比減少8.05%；歸屬母公司股東的凈利潤(rùn)367.02億元，同比減少28.28%。這是浦發(fā)銀行連續(xù)第三年出現(xiàn)營收、凈利潤(rùn)雙降的狀況。在10家A股上市股份制銀行中，浦發(fā)銀行歸母凈利潤(rùn)降幅居首，也是國內(nèi)唯一連續(xù)三年“雙降”的上市銀行。

??“受資產(chǎn)重定價(jià)、市場(chǎng)利率下行、資本市場(chǎng)波動(dòng)，以及公司信貸增長(zhǎng)動(dòng)能不足、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整等影響，公司效益指標(biāo)階段性承壓。”浦發(fā)銀行給出了解釋。

??實(shí)際上，在新一屆管理層組建之后，浦發(fā)銀行也發(fā)起了“攻堅(jiān)戰(zhàn)”，直面業(yè)績(jī)壓力，重塑增長(zhǎng)動(dòng)能，狠抓投放、營收、綜收、清收四大目標(biāo)。

??“自新班子組建以來，我們一直在研究戰(zhàn)略優(yōu)化、升級(jí)，思考如何保持可持續(xù)發(fā)展。”張為忠表示，面對(duì)綜合競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)強(qiáng)的國有大行和在本地化精耕細(xì)作的小銀行，股份制銀行處在“三明治夾心里面”，需要找到自身的優(yōu)勢(shì)。

??業(yè)內(nèi)比較關(guān)心的是，2024年的浦發(fā)銀行能否快速企穩(wěn)向好？能否突圍？這一切都等待張為忠的答卷。

??4年少賺216億元

??資產(chǎn)規(guī)模破9萬億元的浦發(fā)銀行正面臨業(yè)績(jī)下滑和內(nèi)控管理的雙重挑戰(zhàn)。

??對(duì)浦發(fā)銀行交出的2023年成績(jī)單，投資者們直稱“一夜回到十年前”，“雙降”格外醒目。

??從1000億元增長(zhǎng)到1734.34億元的營收，浦發(fā)銀行用了10年。但歸屬母公司股東的凈利潤(rùn)卻從409.2億元跌落到367.02億元，陷入了原地打轉(zhuǎn)的困局。與大多數(shù)上市銀行凈利潤(rùn)表現(xiàn)優(yōu)于營收形成鮮明對(duì)比。

??2020年～2022年，浦發(fā)銀行歸屬母公司股東的凈利潤(rùn)連續(xù)三年下跌，降幅分別為0.99%、9.12%和3.46%。到了2023年，這一降幅急劇擴(kuò)大到28.28%，利潤(rùn)規(guī)模由2020年583.25億元降至2023年367.02億元，連續(xù)四年負(fù)增長(zhǎng)，四年少賺216億元，著實(shí)讓外界頗感意外。

??除盈利能力逐年“掉隊(duì)”外，浦發(fā)銀行的營收增長(zhǎng)率也在放緩。2021年和2022年，浦發(fā)銀行營收分別下滑2.75%和1.24%至1909.82億元和1886.22億元。2023年實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入1734.34億元，同比減少8.05%。

??某金融機(jī)構(gòu)人士認(rèn)為，營業(yè)收入是銀行盈利的基礎(chǔ)，在資產(chǎn)規(guī)模持續(xù)大幅擴(kuò)張的背景下營收持續(xù)走軟，說明其傳統(tǒng)的規(guī)模擴(kuò)張盈利模式已難以持續(xù)，向新增長(zhǎng)模式轉(zhuǎn)型迫在眉睫。

??2023年，浦發(fā)銀行加權(quán)平均凈資產(chǎn)收益率5.21%，同比下降2.77%。

??利潤(rùn)管控“不及格”

??浦發(fā)銀行效益指標(biāo)階段性下滑，主要是內(nèi)外部因素疊加影響。營收下降背后離不開利息凈收入、手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入的拖累。

??2023年浦發(fā)銀行利息凈收入情況并不樂觀。該行凈息收入為1184.35億元，與去年相比減少152.34億元，同比下降11.4%；非利息凈收入549.99 億元，基本和2022年持平。

??利息凈收入的壓力與銀行凈息差持續(xù)收窄密切相關(guān)。截至2023年末，浦發(fā)銀行凈息差為1.52%，同比2022年末收窄0.25個(gè)百分點(diǎn)。在2018年，該行還以1.94%的凈息差，在A股9家股份行中排名第三，如今卻下滑到末位。

??據(jù)國家金融監(jiān)督管理總局披露的數(shù)據(jù)顯示，2023年年末，商業(yè)銀行凈息差為1.69%，同比下降0.21個(gè)百分點(diǎn)。意味著浦發(fā)銀行的凈息差不僅低于賽道均值，且收窄力度大于同業(yè)。

??浦發(fā)銀行表示，貸款端收益率受減費(fèi)讓利、LPR調(diào)降、存量房貸利率下調(diào)等因素是凈息差下降的主要原因。

??實(shí)際上，從2019年開始，浦發(fā)銀行的凈息差就處于連續(xù)下跌的狀態(tài)，且凈息差值均低于行業(yè)平均水平。凈息差能夠直接反映銀行盈利能力的強(qiáng)弱，直接影響影響銀行的收益率，目前來看，如何靈活控制利潤(rùn)是浦發(fā)銀行亟待解決的問題之一。

??地產(chǎn)不良率最高

??與經(jīng)營效益持續(xù)疲軟不同，浦發(fā)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量趨于改善。

??截至2023年末，浦發(fā)銀行不良貸款余額 741.98 億元，較上年末減少4.21億元；不良貸款率為1.48%，較上年末下降0.04%，且近五年的不良貸款率持續(xù)下降；撥備覆蓋率為173.51%，較上年末上升14.47%。

??“從撥備覆蓋率來看，浦發(fā)銀行在調(diào)節(jié)利潤(rùn)方面也做出了一定改變。”前述某金融機(jī)構(gòu)人士表示，面對(duì)凈息差收窄，浦發(fā)銀行正在加大利潤(rùn)“蓄水池”的“蓄水”規(guī)模，增強(qiáng)銀行風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力，資金“安全墊”也在逐步加厚。

??細(xì)看財(cái)報(bào)，房地產(chǎn)業(yè)是浦發(fā)銀行企業(yè)貸款行業(yè)投向當(dāng)中不良貸款率最高的行業(yè)。

??2023年，浦發(fā)銀行房地產(chǎn)業(yè)的貸款余額為3457.44億元，較上年末增加7.36%，占總貸款的比例為6.89%，同比上升0.32個(gè)百分點(diǎn)；房地產(chǎn)不良貸款率為4.11%，同比上升1.05個(gè)百分點(diǎn)，“領(lǐng)先”其他股份行。

??“目前，我行涉房貸款資產(chǎn)質(zhì)量總體平穩(wěn)。”浦發(fā)銀行執(zhí)行董事、副行長(zhǎng)劉以研表示，堅(jiān)決落實(shí)金融16條政策和城市房地產(chǎn)融資協(xié)調(diào)機(jī)制要求，做好與房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)對(duì)接，精準(zhǔn)支持房地產(chǎn)項(xiàng)目合理融資需求，抓好“三大工程”機(jī)遇，開展區(qū)域、客戶和項(xiàng)目的精細(xì)化選擇，推動(dòng)房地產(chǎn)貸款高質(zhì)量投放，保持房地產(chǎn)融資合理適度。

??此外，2023年浦發(fā)銀行的關(guān)注貸款余額持續(xù)增長(zhǎng)，報(bào)告期末該行關(guān)注貸款余額1171.19億元，比上年末增加96.79億元。關(guān)注貸款是不良貸款的“堰塞湖”，關(guān)注貸款余額居高不下，意味未來仍面臨較大的清收與核銷壓力。

??3年罰超2億元

??浦發(fā)銀行的合規(guī)難題，也是張為忠的“大考”。

??4月17日，國家金融監(jiān)督管理總局莆田監(jiān)管分局公開的行政處罰信息顯示，浦發(fā)銀行莆田分行因存在向未竣工驗(yàn)收的商業(yè)用房發(fā)放個(gè)人按揭貸款等違規(guī)，被合計(jì)處以230萬元罰款。

??這只是罰單的“冰山一角”。2024年，浦發(fā)銀行在5個(gè)月的時(shí)間里被處罰金額合計(jì)超800萬元。“鋪天蓋地”的罰單說明浦發(fā)銀行在填補(bǔ)合規(guī)短板、內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)方面的管理仍然不到位。

??第一筆罰單來自浦發(fā)銀行日照分行，因未嚴(yán)格執(zhí)行貸款實(shí)貸實(shí)付，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，被國家金融監(jiān)督管理總局日照監(jiān)管分局行政處罰30萬元。

??同一天，浦發(fā)銀行威海分行因?qū)鴥?nèi)信用證業(yè)務(wù)、銀行承兌匯票業(yè)務(wù)貿(mào)易背景真實(shí)性審查不嚴(yán)，嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營規(guī)則，被國家金融監(jiān)督管理總局威海監(jiān)管分局行政處罰70萬元。

??1月4日，國家金融監(jiān)督管理總局無錫監(jiān)管分局行政處罰信息公開表顯示，浦發(fā)銀行江陰支行因貸后管理不到位，貸款資金被挪用；貸款風(fēng)險(xiǎn)分類不準(zhǔn)確，掩蓋風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)等原因被行政處罰200萬元。

??一天后，浦發(fā)銀行烏魯木齊分行，被罰125萬元，原因是理財(cái)資金違規(guī)流入限制性領(lǐng)域、違規(guī)轉(zhuǎn)嫁成本、抵押物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用由客戶承擔(dān)等。

??一個(gè)月后，浦發(fā)銀行北京分行又因現(xiàn)金清分外包風(fēng)險(xiǎn)管控存在重大缺陷、現(xiàn)金清分外包活動(dòng)監(jiān)督檢查失職、現(xiàn)金管理活動(dòng)嚴(yán)重不審慎，被罰150萬元。

??近幾年，浦發(fā)銀行頻收巨額罰單。同花順數(shù)據(jù)顯示，2023年浦發(fā)銀行被監(jiān)管部門“點(diǎn)名”15次，所收罰單量達(dá)70多張，每次處罰金額從35萬元到200余萬元不等，累計(jì)罰款金額超千萬元。2022年浦發(fā)銀行以64張罰單、罰沒金額超6000萬元位列股份行首位。2021年，浦發(fā)銀行被監(jiān)管部門開出40多張罰單，被罰金額合計(jì)近1億元，違規(guī)涉及貸款業(yè)務(wù)的各個(gè)環(huán)節(jié)，其中不乏百萬級(jí)罰單，單筆罰款最高達(dá)6920萬元。

??經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝認(rèn)為，屢屢違規(guī)被罰凸顯出浦發(fā)銀行亟須從總行到各地區(qū)分行，需要自上而下嚴(yán)格落實(shí)合規(guī)要求，遵守商業(yè)銀行經(jīng)營及監(jiān)管的各項(xiàng)法律法規(guī)。“作為金融業(yè)最重要的經(jīng)營主體商業(yè)銀行，必須要把合規(guī)和守法放到日常經(jīng)營第一位，如果無法穩(wěn)健經(jīng)營，甚至漠視風(fēng)險(xiǎn)，其未來可能存在較大的金融風(fēng)險(xiǎn)隱患。”

??作為“滬上銀行第一股”，曾經(jīng)的“對(duì)公之王”，浦發(fā)銀行“重振旗鼓”還要多久？記者針對(duì)相關(guān)問題致電并發(fā)送采訪函致浦發(fā)銀行董秘辦，截至發(fā)稿未獲得回應(yīng)。